Sean Talks来自：第一个生日快乐，芯片卡......对吗？

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我们为什么要进行转换？

在EMV之前，如果坏人想要克隆你的信用卡，他们所要做的只是在卡的磁条上复制数据并将这些信息写入另一个“磁条”，就像在酒店钥匙卡上找到的那样。。欺诈者然后可以在商店刷卡克隆 - 只要收银员没有要求身份证或确认签名 - 他们就可以在您的帐户上购买东西。

多年来，银行一直试图通过构建内部算法来阻止这种做法，这些算法可以了解您如何以及在何处花钱，因此他们可以标记任何偏离您常规的购买行为。但他们的系统并不完美。就在去年，一名骗子制作了我的卡片副本，并在纽约萨克斯第五大道花了2,600美元。虽然我的银行Chase批准了这笔交易，但它认出了一些可疑的东西，并要求我在事后进行核实。我告诉Chase我没有购买，并且收费被删除了。欺诈者带走了货物，Saks得到了报酬，而Chase在其书籍中以2600美元的欺诈损失将其写下来。

EMV技术由Europay，MasterCard和Visa（因此得名）开发，以防止此类欺诈。每次将卡浸入读卡器时，信用卡中的芯片基本上都会创建一次性付款代码，也称为密码。这样，如果您的卡信息被盗，盗贼将无法使用它来制作欺诈卡。

我应该注意到，我们庆祝的生日并不是因为这项技术的发明。 EMV已有20多年的历史，并已在大多数欧洲国家实施了十多年。我们正在美国庆祝一个相当不祥的“责任转移”一周年纪念日，这意味着假冒欺诈的责任已从银行转移到无法升级到EMV的任何一方，无论是银行还是商家。这迫使银行发行芯片卡和商家，以便将其支付终端升级为芯片就绪。

例如，根据我对大通的经验，如果我的卡片中有芯片，除了传统的磁条，而Saks也无法接受EMV，零售商就会因为2,600美元的欺诈性购买而陷入困境。而不是大通。

怎么样了？

如果你已经听到了自己的抱怨 - 特别是在社交媒体上 - 你知道大多数关于EMV的抱怨分为两个阵营：一套突出了不知道是否刷卡或沾水的烦恼，这一点在以下几点出现：销售设备有一个禁用的EMV插槽。另一组投诉侧重于较慢的处理时间。

这里有一些宝石：

“你可以把你的卡放在芯片阅读器中吗？”你坚持让我取消我今天余下的计划

- Christian Delgrosso（@christiand）2016年7月24日

#Chipcard极大地改善了我的客户体验。它包括我最喜欢的三个爱好：等待，盯着然后再刷它。

- Jon Gamble（@JustJonnyG）2016年7月30日

在我现在使用我的芯片卡的无数次交易中，我确实没有做出正确的50/50猜测是否刷卡或插入它

- Marnie Shure（@marnieshure）2016年7月26日

但对转向EMV的不满似乎被夸大了。根据Investmentmatome的调查，近五分之四的受访者对芯片卡持积极态度，近一半的受访者表示消费者可以从这项技术中受益。

转换还需要时间。万事达卡表示，88％的信用卡都是芯片就绪的，但美国所有支付终端中只有33％准备接受芯片支付。据Visa称，84％尚未升级的商家正在进行转换。根据其他国家/地区的采用率，Visa预计美国将在四到五年内接受90％的商户认可。

所以，如果我们取得进展，为什么会有这么多的投诉呢？我认为根本问题很简单：我们不习惯技术减慢速度。即时通讯，优步和电子邮件都具有即时速度优势。 EMV虽然技术上优越，但迄今为止仍然违背了这一规范。

“这是自过去25至30年以来销售点消费者体验方面发生的最大问题，规模如此之大，”万事达卡产品交付高级副总裁Chiro Aikat表示。 “变化既不好也不坏;这是改变。“

下一步是什么？

当我们考虑付款的近期未来时，有一个好消息。

首先，EMV可能会有所改善。随着越来越多的商家转向使用该技术，我们可以期待在各个商店中获得更一致的体验。

其次，正在努力提高处理速度。 Visa的风险和认证产品副总裁Stephanie Ericksen表示，采用Visa的新Quick Chip技术 - 基本上是“更有效的EMV形式”。这项技术完全在后端工作，这意味着我们不必担心面对另一轮新的芯片卡或终端。 Quick Chip允许消费者在收银员仍然装袋的同时随时插入他们的卡。她说，它可以更快地生成密码，并允许在大约两秒或更短的时间内删除卡。

“感觉更像是一种磁条体验，”埃里克森说。

我们可以预期Quick Chip - 和万事达卡等效的M / Chip Fast - 将在未来几年推出。 Ericksen表示，这些技术对于商店及其发卡机构而言比EMV标准更容易实现，并且不需要新的硬件。

（注意：有些读者问我为什么美国交易仍然比欧洲交易慢。许多欧洲卡交易都是“离线”处理的 - 这意味着销售点设备没有连接到互联网，而且卡中的芯片是能够在不需要与处理器或消费者银行通信的情况下批准交易。在美国，我们倾向于进行“在线”交易 - 每个交易都由消费者银行批准，这需要更多时间。快速芯片和M背后的技术/ Chip Fast基本上模仿了离线交易。）

第三，我们可以期待在不久的将来看到更多基于近场通信（NFC）技术的点击付费或“非接触式”支付选项。

芯片制造商金雅拓的战略联盟高级副总裁Jack Jania表示，“没有任何一家销售点制造商提供的终端尚未准备好进行非接触式交易。”

这种预期无处不在的非接触式选项将能够更广泛地使用移动支付，并且还将促进更多的非接触式信用卡支付，这在美国几乎没有引入。

但是，除了基于卡的技术的改进之外，支付演变也可能发生。也许商店可以在应用中尝试自己的支付体验，专注于方便或忠诚度。例如，星巴克凭借其应用程序获得了金牌，巧妙地结合了忠诚度和支付选项，我希望更多的商家能够尝试匹配这种体验。零售商也可以尝试匹配优步结账的便利性，当客户走出汽车时，这种情况会无声地立即发生。

对于美国来说，这一变化似乎并未出现在眼前？芯片和PIN信用卡，例如欧洲的信用卡，需要PIN而不是签名。为什么？归咎于成本和习惯。

据估计，转换为信用卡的PIN验收费用将超过26亿美元，而在五年内仅为防止欺诈行为节省了8.5亿美元。目前还不清楚持卡人是否已准备好同时处理芯片和PIN。正如Aite Group的欺诈分析师Julie Conroy所说，引用发卡机构的话说：“我们并不认为我们可以教导美国人一次做两件事。因此，我们将开始教他们如何倾斜，如果我们有另一个分水岭事件，如目标突破[在2013年]，消费者开始吵着要求PIN，那么我们将调整。

EMV的底线

总而言之，我认为这是EMV的生日快乐。是的，它造成了一些破坏，让我们失去了一些睡眠，但我们更好。根据万事达卡公司的最新数据，假冒欺诈行为已经下降了54％，已经取得了成功或已接近完成，所以显然有些工作正在发挥作用。

考虑到EMV升级如何为更多技术的蓬勃发展奠定基础，进展仍然缓慢而笨重，但前景光明。

EMV生日快乐。几乎没有人想要你，但我们很高兴你在这里。