没有401（k）？没问题。你仍然可以节省退休金

如果你没有401（k），你可能会被许多退休储蓄建议所疏远：第一个建议通常是保存在该账户中。

根据皮尤慈善信托基金，超过三分之一的私营部门工人无法获得401（k）或其他雇主赞助的退休计划。这使得他们没有获得401（k）最佳名单的好处，当涉及到退休储蓄的地方 - 包括税前捐款，自动工资延期和雇主匹配美元。

除了雇主匹配美元之外，其中大部分可以与其他储蓄方法一起复制。

1.从IRA开始

像罗斯（Roth）或传统的爱尔兰共和军（IRA）这样的个人退休账户是401（k）的下一个最佳选择。这些账户 - 您可以在网上经纪人自己开设 - 允许您每年投资高达5,500美元，如果您年满50岁，则可以投资6,500美元。

与401（k）一样，IRA具有税收优惠：传统的IRA提供税前扣税，并在退休时支付税款。罗斯没有初始税收减免，但合格的分配是免税的。罗斯有资格的收入限制;在这里找到他们。

2.利用自营职业收入来节省更多

拥有IRA的每年5,500美元是一笔不错的金额，但这可能还不够：即使有40多年的稳定贡献，你也会看到年终回报率为6％的最终余额不到100万美元。

如果您是自营职业者或有侧面收入，请考虑保存SEP IRA或401（k）。两者都允许您比标准的IRA节省更多 - 2017年高达54,000美元，尽管这仅限于您的自营职业收入的一部分。 （以下是自雇人士的退休计划清单，包括捐款和资格信息。）

3.使健康储蓄账户成为多任务

如果你有一个高免赔额的健康保险计划，你也可以使用健康储蓄账户，这是一个很好的税收方式：你在HSA中存入的钱可以免税，它会增加税收 - 免费和合格医疗费用的分配不征税。

该帐户的目标是支付医疗费用，但通常可以投入捐款，因此未使用的美元会像任何其他投资帐户一样增长和累积。

医疗费用与退休有什么关系？富达估计，平均夫妇将在退休时花费275,000美元用于医疗保健，不包括长期护理费用。辛辛那提财富管理公司RhineVest的联合创始人安德鲁·达切夫斯基说，如果你能从HSA中获得275,000美元的部分收益，那么你将获得优势。

“如果你可以建立一个非常大的HSA余额，那么你将有一大笔资金免税用于所有的医疗费用，”Damcevski说。

不用于这些费用的钱可以在65岁之后以任何理由退出而不受处罚;它将作为收入纳税。

4.开设一个应税经纪账户

加利福尼亚州欧文市的认证理财规划师马克威尔逊说，不要忽视标准的经纪账户。

“节省税后账户不是最优的，但它确实有一些优势，”威尔逊说。 “退休税将减少，因为你将从已征税的账户中扣除，税收将以长期资本收益率征税。”

如果可以的话，可以从您的薪水中直接存入所有上述选项 - 许多雇主将您的支票分成两个或三个账户选项，模仿401（k）的自动延期。

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