除退休 - 还是我孩子的大学学费？

在储蓄目标的斗争中，对于父母来说，没有比退休和大学之间更加充满激情的情绪。

优先考虑退休可能会让您牺牲孩子的未来，特别是当您确信 - 正如我们许多人所做的那样 - 他们或她必须参加常春藤联盟时。

但任何财务顾问都会告诉你，除了情绪之外，经济上谨慎的决定就是把自己放在第一位。这是一个父母可能会感到非常不舒服的指示，但在纸面上，这是明显的选择：有大学的经济援助。其中一些，如赠款和奖学金，甚至不需要偿还。

但没有人愿意为退休提供资金。将大学储蓄放在第一位意味着可以退休储备罐头和兼职工作。

休斯顿Clarity Financial的财务顾问理查德·鲁索（Richard Russo）表示，“其中很大一部分归结为你承担了多少负担。” “你承担了100％的退休负担;你不必为大学承担100％的负担。“

你没必要，但许多父母仍然想要，为此，有办法分裂差异，留下自己的回旋余地。

抢401（k）匹配美元

雇主匹配不是你应该离开的东西，这意味着至少足以让你的401（k）获得这些美元。这些天最常见的401（k）匹配是美元兑换前6％的贡献，这是一笔可观的金额。

在你达到一年中的那场比赛之前，你甚至不应该考虑其他目标。

这是您退休的安全网;你不能用它来资助你孩子的教育，除非你准备为你提取的东西缴纳所得税加上10％的罚款。

尽早开始保存

为任何目标储蓄的最佳方法是尽早并经常投入资金。你的孩子在你开始储蓄时年龄越小，整体储蓄越少，退休后就越多。

感谢复合兴趣：如果你的总体目标是在大学基金中筹集10万美元，开始节省18年的剩余时间意味着投资收益将占到最终金额的近一半，并且你需要节省不到250美元一个月。如果你每月可以支付1000美元，那么你可以将其中的四分之一用于大学，并且仍然处于良好的发展道路上。 （记录显示，如果你每个月一直将其他750美元存入退休账户，那么35年后你将拥有130万美元，这不是小锅。）

如果你只是在你的孩子接近初中时开始储蓄，另一方面，达到10万美元的目标需要每月1000美元，因为你将有更少的时间来赚取兴趣和成长。

考虑罗斯IRA的灵活性

529计划通常被认为是最好的大学储蓄工具。它具有税收优惠 - 无论是在联邦还是在某些州 - 并且具有很高的缴费限额。但它也相当不灵活，因为这笔钱必须用于合格的教育费用。如果您的孩子决定不上大学，您可以更改受益人;如果这不是一个选项而你需要提取资金，你将支付10％的罚款和所得税。

这就是为什么使用罗斯爱尔兰共和军的想法有用，特别是当你的孩子年轻，你可能刚刚开始你的职业生涯或伸展单一收入。罗斯允许随时分配捐款，不含税或罚款。

“我告诉父母，你现在不必把所有东西放在529里。从罗斯开始，这给你时间来评估你的财务状况和你的职业潜力，“Russo说。

随着孩子的成长，你可以调整你的期望，并决定开始几年的社区大学是一个控制成本的好方法。或者你的收入可能会随着时间的推移而显着增加，从而放松这两个储蓄目标之间的紧张关系或者你可能会认为你已经为退休做好了准备，并希望通过打开529来提高大学储蓄力度。

“罗斯爱尔兰共和军是一种平衡的方式。你真的希望罗斯爱尔兰共和军退休，但从心理上来说，你知道如果你需要利用它进行教育，你可以，“俄罗斯说。

底线

许多父母目前没有意识到的一件事是，为大学而挽救你自己的退休生活很容易适得其反：如果你无法存够足够的钱养活自己，你最终可能会在退休时依赖你的孩子。即使是常春藤联盟的薪水也是如此，这并不是你希望孩子承受的负担。

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• 我们的网站529工具
• 529计划规则
• 退休储蓄计算器

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @arioshea .

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