退休退出策略：您应该使用哪种？
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如果我们不得不为退休储蓄，那就太好了。事实证明，一旦我们退休，我们还需要决定最好的方式来节省我们的储蓄。
幸运的是，聪明的人已经提出了各种策略来延长我们的储蓄。请继续阅读，了解一些最受欢迎的退休退休策略。 （或者查看我们的计算器，快速了解您的退休储蓄将持续多长时间。）
4％的规则
这是什么： 1994年由退休财务规划师威廉·本根（William Bengen）发布的4％规则将这一数字提升为历史上最严峻的金融危机（包括大萧条）后的安全年度退出率。
使用4％规则，在退休的第一年取出您的储蓄百分比，然后在接下来的几年中根据通货膨胀调整相同的美元金额。
以下是它的工作原理：您在退休后的第一年提取4％的储蓄，之后每年取出相同的金额，加上通货膨胀调整。
假设您有80万美元的退休储蓄。第一年，你将提取32,000美元。然后，在那一年，通货膨胀率达到3％。第二年，你将提取32,960美元。
优点： 根据Bengen的分析，只要你将至少50％的储蓄投资于股票，这是一个非常容易控制的规则，并且成功的机会 - 也就是说，不会超过你的资金 - 很高。
缺点： 4％的规则是不灵活的，没有考虑到退休人员的退休后支出模式如何变化。
专业人士说： Brad Bobb是伊利诺伊州斯普林菲尔德的Bobb Financial公司的创始人，他说，4％的规则是一个很好的起点。
但他说，这并不总是实用的。一个缺点是它在整个退休期间假设收入稳定。
Bobb指出，他的客户计划在56岁退休，但直到65岁或以后才会申请社会保障。 “她可能会在大约10年的时间内取出比4％更高的退出率，”他说。
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动态提款
这是什么： 构建“动态提款”有很多不同的方法，但实质上它意味着，与相对不灵活的4％规则不同，您可以在例如投资回报与预期大不相同时更改提款金额。
动态策略可以让您在市场回报允许的情况下花费更多的钱，直到您提前设定的上限。
优点： 通过这种方法，您每年都会采取措施，确保您的退休储蓄能够持续到您需要的时间。如果投资回报不如预期高，或者如果紧急情况迫使您在前一年花费超过预期，那么减少支出是有意义的。当市场回报允许时，动态策略可以让您免于花费更多的钱，达到您提前设定的上限。
缺点： 有许多不同的动态退出策略，它们可能会变得复杂。如果您认为您可能需要专家的帮助，请参阅以下有关如何寻找财务顾问的提示。
专业人士说： 最适合您的策略取决于您的情况。 “我们选择的退休退出战略很大程度上取决于你的目标，”丹佛邓斯顿金融集团高级财富规划师CFP的艾琳哈达里说。
一个动态策略，即两个设计它的人之后被称为Guyton-Klinger规则，基本上将护栏放在提款金额附近，以确保你不会从你的储蓄中拿走太多 - 或太少 - 。
其中一个护栏涉及限制取款，如果它们占你的总窝蛋的一大部分。 “如果您目前的提款率超过原始提款率的20％，那么您只需将提款率降低10％，”东德克萨斯浸会大学（East Texas Baptist University）金融学教授兼收费金融学家Brandon Renfro说。德克萨斯州马歇尔的顾问。
桶策略
这是什么： 您可以根据自己的目标将储蓄分成不同的帐户类型。这可能就像三个桶一样简单：紧急储蓄，生活费和长期储蓄。
例如，您可以在储蓄帐户中获得三个月的紧急储蓄。那么你可以拥有三年的生活费用，其中一年存入储蓄账户，两年存入银行存款证。然后，您可以投资长期储蓄。
“我们的想法是，让激进的投资继续长期增长，不要指望它们提供短期收入，”Jon Beyrer说道，他是圣地亚哥Blankinship&Foster LLC的认证财务规划师。您可以定期将资金从长期资金中转移到短期资金中。
优点： 桶策略可以降低您的投资风险，因为您不必在市场下跌时卖出股票。你手头有现金来支付你的费用，这可以长期保护你的储蓄。
缺点： 您仍需要为您的投资储蓄提取退出策略。
专业人士说： Beyrer说，对于那些对投资感到紧张的客户来说，这是一个很好的策略。
“这是让他们安心的一种方式，”Beyrer说。 “无论你在新闻中看到什么，股市发生了什么大跌，你都不必担心，因为你可以把它带走几年。”
任何退休方法的提示
不要忘记税收。 如果您从传统的IRA或401（k）中提取资金，您将需要为该资金支付所得税。务必将其纳入退休收入计划。 （这就是为什么罗斯爱尔兰共和军可以退休的原因之一：你可以随时缴纳税款，而不是当你取款时。这里有更多关于罗斯与传统个人退休账户的关系。）
每年至少重访一次您的计划。 这不是你要设置并忘记它的情况。事情发生变化，市场兴衰，出现意外开支。定期检查您的计划，以确保您的正常运作。
记住你的其他收入来源。 大多数退出策略都集中在您的退休储蓄上 - 您可以控制的资金储备。在考虑整体退休计划时，不要忘记考虑社会保障福利和任何其他收入来源。
如果可以的话，放弃债务。 没有债务，为退休融资将更容易。 “如果你没有任何债务退休，那么这将显着降低你的固定费用，”鲍勃说。
灵活性可以成为你的朋友。 “如果你退休后变得灵活，而且每年不必拥有完全相同的美元金额，”Bobb说，“那么这会让你有更好的机会在退休时不用钱，因为你可以随时调整。 ”
