退休金融安全：做出好的决定

作者：Mark Shemtob CFP，RMA

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成功退休通常要求一个人在他或她没有生命之前就没有钱。总的来说，取得成功与好运或好的决定有关。通过选择保留我们的财务退休保障;充其量只是一个穷人。因此，做出正确的决定是实现成功退休的关键。这些决定中最根本的决定是在很早的时候做出的;退休前的几十年甚至在雷达屏幕上。开始早期保存并达到有意义的水平至关重要。没有入侵，过早退休储蓄是另一个关键选择。仔细决定罗斯与传统的IRA和401（k）之间的关系非常重要。沿途进行投资选择需要做出良好的决策，选择最小化费用的投资也是如此。

但是，一旦我们进入退休前区域，那么退休前的那五年呢？或那些退休的人。有什么好的决定要做。不幸的是，这是一个比我们在积累年代所面临的更复杂的过程，主要是关于储蓄和投资。然而，这并不意味着没有做出好的决定。它们会因个人情况而异，并且可能是动态的，因此可能需要一路改变。因此，在制定退休计划时，以下是可能需要深思熟虑的决策的关键主题。

1. 我该什么时候退休？ 我们并非所有人都可以选择以后工作;但对于那些做的人来说，很少有决定可以帮助确保退休成功与工人更长时间一样多。
2. 我是否应该使用我的一些窝蛋来购买有保障的终身收入年金？ 尽管这些产品存在一些缺点，例如缺乏流动性和潜在的亲人遗传，但仍然值得考虑。对于那些预期寿命较长并且作为一种整体退休计划的多样化形式的人来说尤其如此。
3. 如果由传统的养老金计划覆盖，我应该采取一次性支付（如果提供）或坚持计划，年金选择？ 终身收入为那些期望长寿的人提供了一种心态，但对于健康状况不佳的人来说可能不是一个好主意。此外，退休计划需要使用一次性转换因子，这些因素对男性更具吸引力，但对女性更具吸引力;因此，性别可能影响一个人的决定。
4. 我该什么时候开始收集社会保障？ 许多退休人员的倾向是早晚收集。然而，对于那些至少具有平均预期寿命的人来说，这种策略可能会导致长期损失大量的利益。此外，已婚夫妇可以选择时间方法，这可能意味着更大的累积收益。
5. 我该如何管理投资组合风险？ 有许多策略和金融产品在设计时考虑到了这一挑战。一个关键的考虑因素是，人们需要尝试用那些对满足基本需求至关重要的资金来消除风险。
6. 我怎样估计我的预期寿命？ 预测一个人的生活时间对于这么多决定至关重要。有许多网站允许人们进行估算。使用几个，得到一个平均值，然后考虑增加5年左右，以保持额外的保守。
7. 我应该购买长期护理保险吗？ 对于那些几乎没有经济上的退休人员来说，这可能不是一个可行的选择，对于那些拥有大量财富的人来说，这是不必要的。所有其他人都需要仔细评估这个决定，如果他们选择放弃长期护理保险，他们需要有一个计划来处理这个可能很大的费用。
8. 我是否应该将我的401k账户留给我的雇主，计划（如果允许）或将其转交给IRA？ 此决定应基于投资和支付选项以及与您的401k计划相关的费用。 IRA路线有很多选择;虽然如果需要顾问的服务，费用可能会高得多。
9. 如何最大限度地减少税收合格账户的分配税？ 这需要对未来几年的一个预期税收支出进行一些仔细的规划，特别是如果一个人的年龄仍在70 1/2以下并且具有相当大的税收递延账户。在某些情况下，即使是应纳税的，也可以提前拿出资金。使用罗斯转换可能值得探索。
10. 我应该在退休时维持人寿保险吗？ 支付人寿保险费很少会确保在经济上更合理的退休金，但对于其他一些原因，某些人可能是一个好的或必要的选择。这取决于是否仍有家属或可能需要征收大量遗产税。除非个人拥有多年的永久保单并且累积了大量现金，否则保费在年龄较大时会很高。

这不是一份关键决策的详尽清单。此外，关于一个问题的决定可能会对另一个问题产生影响。因此，整体战略需要结合在一起。此外，可能存在以下因素：最大化退休时有足够资金的可能性，人们应考虑哪些可能影响决策过程。许多人将依赖顾问的帮助。在考虑提供的建议时，应该勤勉地评估这样的顾问是否足够合格，独立和不偏不倚。这可能非常具有挑战性，即使顾问有偏见，也不一定意味着建议不合适。在做出任何决定之前，尤其是在不可逆的情况下，应该很乐意获得替代顾问建议。重要的是要始终牢记一个人的整体情况是独特的，并且所做的决定应该根据他或她的情况充分了解情况。