选择学生贷款还款计划：您应该问的8个问题

您首次获得联邦贷款的那一年将决定您可以选择哪种以收入为导向的计划。如果您在2014年7月1日之前获得贷款，则可以使用IBR的原始版本。如果您在2014年7月1日之后获得贷款，则可以使用较新版本的IBR.PAYE仅对在第一次贷款中获得贷款的毕业生开放。 2007年10月1日之后，2011年10月1日或之后至少再增加一笔贷款。

但教育部一直在制定一项名为REPAYE的新收入驱动计划，该计划将把PAYE扩展到所有学生贷款借款人，无论他们何时拿出贷款或是否有部分经济困难。米歇尔副秘书长表示，REPAYE将于2015年底上市。

你有什么类型的贷款？

有些贷款不符合收入驱动的还款计划。根据您拥有的贷款类型，您的服务机构可能会建议您先将它们合并为直接合并贷款。例如，只有直接贷款可以通过PAYE偿还。所以，假设你拿出斯塔福德贷款;您必须将它们合并为直接合并贷款，然后才能将其纳入您在PAYE下的每月付款。

您的服务机构可以指导您完成申请直接合并贷款的过程，并为您的新贷款选择还款计划，这将涵盖您之前贷款的余额。如果您选择收入驱动计划，您将填写一份收入驱动的还款计划申请表。这可能是一个令人困惑的过程，因此您最好的选择是致电您的学生贷款服务机构，并询问您有资格获得哪个计划，这将为您提供最低的每月付款。

你是否全职从事公益工作？

公共服务贷款宽恕计划允许每周至少工作30小时的公共利益工作的毕业生在按时付款10年后取消联邦贷款。您必须在完成120笔贷款支付的整个合格工作中工作，并且您必须每年证明您参加该计划的工作状态。

如果您通过收入驱动的还款计划偿还贷款，您将为PSLF节省最多的钱，这将使您的每月付款保持在较低水平，并在贷款期限结束时留下更大的余额予以原谅。

你愿意为你的原谅贷款纳税吗？

根据PSLF原谅的任何贷款都不会征税。但根据目前的美国国税局规定，在收入驱动的还款计划下原谅的贷款很可能被视为他们被取消的当年的应税收入，这可能意味着未来的高税收法案。

在决定是否转换为收入驱动计划时，请考虑在还款期限结束时您的贷款将被宽恕以及您可能欠下的税款。如果注册一个以收入为导向的计划可以帮助您避免违约，那么您的潜在税收法案可能是值得的。

如果您希望每月支付较少，但不符合收入驱动计划的资格

6.您能指望未来10年收入稳步增长吗？

假设您没有资格获得收入驱动的还款，但是您希望在毕业后获得结算时，每月支付较少的贷款。 10年期毕业还款计划将首先向您收取较低的金额，并每两年增加一次付款。

如果您现在无法负担标准计划的费用，那么值得考虑，但期望在您建立职业生涯时能够持续赚更多钱。虽然您的付款最初会较低，但很可能会高于您在还款期限结束时在标准套餐上支付的金额。

例如，您每月支付10,000美元的无补贴直接贷款，利率为4.29％，起价为58美元，10年后将增至173美元。如果您坚持使用标准计划，您还需要支付583美元的利息。

7.您有超过30,000美元的联邦直接贷款吗？

如果您不确定自己是否能够每两年支付更高的月度付款，则延期还款计划可让您选择在更长的时间内支付更低的费用。只有欠直接贷款超过30,000美元的借款人才有资格获得。您可以选择支付固定或分级的金额长达25年。

但是，如果您无法按收入付款，那么您可能有资格获得收入驱动的计划。请务必先查看这些选项。您最好的选择是询问您的贷款服务机构如何注册计划，以便为您提供最低的每月付款。

8.您是否愿意支付更高的利息以降低月还款额和更长的还款期限？

如果您决定延期还款，请注意随着时间的推移您将支付更多的利息。这是因为每天都会产生利息，而且您偿还贷款所需的时间越长，您就越有兴趣积累。与标准计划相比，您还需要支付更多的毕业计划利息，即使他们将您的付款分成最多10年。随着您的付款增加，您将在更长的时间内获得更高的余额。

通过在Federal Student Aid的还款估算工具中输入您的个人贷款余额和利率，加上您的年收入和家庭人数，开始研究其他还款计划。您可以查看政府提供的每项计划可能支付的金额。

你拿出联邦贷款是个不错的选择;毕业后，请确保您利用灵活的还款选项。

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Brianna McGurran是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@briannamcscribe。

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