无抵押贷款退休可能特朗普可以免税的利息

马特麦考伊

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众所周知，将所有这些利息支付给我们的抵押贷款的一个好处是它通常会产生减税。如果你在成年后的大部分时间内都持有抵押贷款，那么你已经习惯了 - 并且计划在每年的税收时间内扣除。

事实上，我听过多个客户使用利息的可扣除性作为保留债务的理由，即使他们有能力偿还债务并保持财务安全。

他们是对的吗？让我们来看看。

首先考虑税收之间的差异 扣除 和税 信用 。税 信用 减少您的税单美元，而税收 扣除 只允许扣除每一美元的一部分。

假设您处于28％的税率范围内，并且您的可抵扣利息总额为1,000美元。 （为简单起见，我们假设所支付的全部利息都可以扣除。）通过税收抵免，您的税单将减少1000美元。但是，通过减税，您的税单将减少280美元，即1,000美元的28％。因此，280美元的税收减免实际上要花费720美元。这比完全没有扣除要好，但它仍然远不是一个很好的协议。

现在，如果您的资产收入高于您支付的利息，那么您当然可以“赢得”税务游戏。鉴于过去五年的市场回报和历史最低的抵押贷款利率，这似乎是一个明智的选择。

不过要小心。即使抵押贷款利率很低，我们能否期望出现类似甚至“平均”的市场表现？我不确定我会这么做。从另一个角度考虑：固定利率抵押贷款为您提供了您负责的已知金额（本金和利息是可预测的），但未来的投资业绩未知。规划该未知变量以表现良好以连续覆盖该已知变量可能会令人失望。

这种思路起源于何处？

如果您已经退休并仍然持有抵押贷款，那么您在计划时显然已将您的抵押贷款支付在您所需的收入金额中。但是，如果您的投资组合较小但收入要求较低，那么该怎么办？

大多数投资者不考虑这种情况;他们看待收入替代而非费用覆盖。

对于大多数人来说，退休收入的需求是根据他们现在的支出来计算的，这个数额包括他们的抵押贷款支付，这可能是他们最大的每月支出。这笔金额被硬连线到他们的计划中并成为其中的一部分 最低限度 退休所需的月收入金额。

行为金融教会我们，如果我们能够，我们可以毫不费力地提高我们的生活水平，但如果必须的话，我们并不特别喜欢降低生活水平。通过将此债务支付硬连接到退休收入计划中，它可以在以后用另一个支付替换该支付。

这是否意味着您不应该提供抵押贷款或其他提供税收优惠的债务？一点也不！提供税收优惠的债务肯定比没有提供税收的债务更好，但是你的利息可以减税的简单事实本身并不是承担债务的理由 - 特别是在退休时。显然，指导基金偿还债务可能会影响储蓄水平，必须予以考虑。但是，不包括债务支付的退休收入需求可能需要较低的储蓄水平而不会产生额外的投资风险。

每个人的情况都是独一无二的，有些人不可避免地会发现无法自由退休。其他人可能在退休时有可观的可支配收入，并不担心尽快消除这笔债务。还有一些人可能喜欢每隔几年搬进一个新家并为购买融资。然而，我的经验和教育使我相信，无论是在经济上还是情感上，进入退休债务都是理想的。