长期护理保险政策所有者受到利率上升的打击

如果你在中年购买了长期护理保险并且已经进入了黄金岁月，那么你可能会受到加息的打击，或者可能正在为之奋斗。

在过去十年中，大多数长期护理保险公司至少采取了一些较旧政策的费率，而这些保险措施仍在继续：

• 在佛罗里达州，大都会人寿提议将长期护理保险费率提高20％至95％，而Unum则建议将部分旧保单提高至114％。佛罗里达州保险监管局正在审议这些提议。
• 四家航空公司 - Genworth，MetLife，John Hancock和Unum--获准批准今年对宾夕法尼亚州的旧政策实施两位数的加息。大多数批准的加息幅度从15％到30％不等。 Unum获得了四年13％和18％的增长批准，这将在四年内增加到63％和94％。
• 联邦政府8月份宣布，联邦雇员和退休人员的大部分长期护理保险费率将从11月1日开始平均增加83％。联邦长期护理保险计划由John Hancock Life承保和健康保险公司

当您因残疾或阿尔茨海默病等疾病而无法独立生活时，长期护理保险可以帮助支付非医疗护理费用。

加息令许多保单持有人感到意外。加息从来都不是欢迎消息。但了解加息的原因和您的选择可以帮助您前进。

为什么以及如何发生这种情况

现有长期护理保险政策的加息并非由于您的年龄增长或健康状况恶化。它们之所以发生，是因为保险公司将其原始价格基于错误的预测。

“大多数政策[受加息限制]是在8到15年前购买的，当时保费实际上被低估了，”伊利诺斯州Riverwoods的独立长期护理保险机构Maga Ltd.的总裁Brian Gordon说。

保险公司假设某些人会在不使用它们的情况下让他们的政策失效。但是，比预期更多的买家坚持他们的政策然后 - 出乎意料！ - 提出索赔。因此，索赔成本高于保险公司预期。

自2008年经济衰退以来的低利率也给行业带来了沉重打击。保险公司通过投资您支付的保费来赚钱。由于利率低，投资收益率令人失望。

保险公司不能随时提高利率。他们必须得到州保险监管机构的批准。在某些情况下，监管机构正在批准比保险公司要求的更低的加息率。例如，在宾夕法尼亚州，大都会人寿要求在某些政策上将税率从43％提高到60％，但在4月份获得了20％的增加批准。监管机构批准增加，以确保保险公司可以支付未来的索赔。

“我们都不希望加息，但我们希望确保运营商保持可行性，”负责明尼苏达州里奇菲尔德独立保险机构纽曼长期护理的投保人服务负责人Rayette Law Newman说。

如果您面临加息，您的选择

如果收到一封信通知您加息，请先吸一口气。 Law Newman说，如果你能负担得起这笔增长，“我们总是建议保持政策不变。”

通常，运营商会通过降低您的承保范围来降低保费。 （具体情况因保险公司和政策而异。）如果加息会破坏您的预算，这里有一些方法可以减少保险范围以换取较低的费率增长。选择取决于政策和保险公司：

• 增加淘汰期： 这是您在保单支付之前支付护理费用的天数。它的功能类似于免赔额，因此淘汰期越长，您自掏腰包就越多。
• 减少通胀保护： 这是您的福利每年增加的百分比，以防止通货膨胀进入他们。 Law Newman表示，在您选择此选项之前，请确保您了解减少是否追溯到保单发布之日，或者当保费增加计划生效时是否开始减少。
• 减少每日福利金额： 这是保单每天支付的最高金额。
• 减少福利期： 这是该政策为长期护理支付的年数。

Law Newman说，请谨慎选择，因为一旦减少了收益，就无法增加收益。

一些承运人还提供停止支付保费并获得与您已经支付的金额相等的长期护理保险的选项。因此，如果您根据保单每年支付2,500美元10年，那么您需要很长时间期望福利金等于25,000美元。

Law Newman说，她一般不建议这种选择，因为它会让保单持有人的报道很少。

如果您认为可以购买另一项政策并找到更好的交易，请注意：新政策的成本会更高，因为您的年龄越大，新政策的定价通常高于多年前销售的价格。

回应加息

弗吉尼亚州维也纳海军联邦金融集团咨询服务副总裁凯文德里斯科尔说，对于每个人来说，加息都没有单一的解决方案。他最近与联邦政府长期护理保险计划中面临加息的投保人合作。

他说，除了财务方面，还有情感因素。 “我不想成为儿童的负担 - 这是我从客户那里听到的基本主题，”他补充道。在做出有根据的决定之前，必须先解决这两个问题。

与向您出售保单的代理商一起做出选择，并像购买长期护理保险时一样考虑您的保险需求。

这是一个踢球者

“这是一个踢球者。它确实是，“一位78岁的寡妇和新泽西州沃尔德威克的退休老师（他不想使用她的名字）说。她最近了解到，她的长期护理保险政策将在三年内增加约1,000美元。 “我的固定收入。”

她选择支付保费增加并保持其利益。 “我不想失去62岁时选择的任何好处，”她说。她补充说，如果她需要照顾，她不想成为女儿和女婿的经济负担。 “他们只是派他们两个孩子上大学。我不希望他们付钱照顾我。“

五年前，华盛顿科尔伯特的Nate Narrance面临着为他和他的妻子提供50％的长期护理保险。这对夫妇选择将他们的保险范围从每年六年的福利减少到三年。他们的综合保费增加了100美元，但这一变化使他们避免了每年2000美元的增长。现年79岁的纳兰斯说，他很高兴他们在18年前买了很多报纸，所以他们有空间减少福利，但仍然觉得舒服。

对于新的长期护理政策的购买者

当您购买长期护理保险时，无法保证保费将永远保持不变。然而，宾夕法尼亚州Bryn Mawr的美国金融服务学院的教师指导Kevin M. Lynch表示，今天的政策定价更准确。保险公司现在可以获得有关索赔实际成本的更多信息，并且相应地调整了他们的预测和定价。

然而，Gordon和Driscoll仍然建议客户购买新的长期护理保险政策，以预算未来加息。

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @barbaramarquand .