长期护理保险解释

为什么购买长期护理保险？

根据美国卫生与公共服务部的数据，在65岁的人群中，70％的人将在未来几年内使用某种形式的长期护理。

定期健康保险不包括长期护理。医疗保险也不会来救援;当您需要熟练的护理或康复治疗时，它仅涵盖短期疗养院住宿或有限数量的家庭保健。它不支付监护，包括监督和帮助日常工作。

如果您没有保险来支付长期护理费用，您必须自己支付费用。您可以通过Medicaid获得帮助，这是针对低收入人群的联邦和州健康保险计划，但只有在您用尽大部分储蓄后才能获得帮助。

人们购买长期护理保险有两个原因：

1. 保护储蓄。 长期护理费用可以迅速耗尽退休储备金。根据Genworth的2016年护理成本调查显示，半私人疗养院的护理费用中位数每年高达80,000美元。

2016年长期护理的年度中间费用

1. 为您提供更多护理选择。 您可以花的钱越多，您获得的护理质量就越高。如果您必须依赖医疗补助计划，您的选择将仅限于接受政府计划付款的养老院。医疗补助计划不支付许多州的辅助生活费用。

如果您的收入低且储蓄少，购买长期护理保险可能无法负担得起。全国保险专员协会表示，一些专家建议将不超过5％的收入用于长期护理政策。

出售长期护理保险的公司

自2000年以来，销售长期护理保险的保险公司数量急剧下降。根据全国保险专员协会2016年发布的一项研究报告，在20世纪90年代末，超过100家保险公司在出售保单。到2014年，只有12家保险公司向个人出售大量政策，只有5家向集团出售政策，例如通过工作场所制定计划。

自2008年经济衰退以来支付未来索赔的不确定成本以及低利率导致大规模市场大规模流失。由于保险公司投资客户支付的保费并依靠回报赚钱，低利率受到了损害。

以下是今天向个人出售长期护理保险的主要公司：

银行家生活和伤亡

Genworth Financial

万通

相互奥马哈

纽约人生

西北互助

窈窕

长期护理保险如何运作

要购买长期护理保险，您需要填写申请表并回答健康问题。保险公司可能会要求查看医疗记录并通过电话或面对面的方式与您面谈。

您可以选择所需的保险金额。这些政策通常会限制每天支付的金额以及您一生中支付的金额。

一旦您获得保险并且保单已经发布，您就可以开始支付保费。

根据大多数长期护理政策，如果您不能自己进行至少六分之二的“日常生活活动”（称为ADL），或者您患有痴呆症或其他认知障碍，您就有资格获得福利。

日常生活活动包括：

• 洗澡。
• 关心尿失禁。
• 敷料。
• 吃。
• 洗手间（上下车）。
• 转移（进出床或椅子）。

当您需要护理并想要提出索赔时，保险公司将审查您的医生的医疗文件，并可能派护士进行评估。在批准索赔之前，保险公司必须批准您的“护理计划”。

在大多数政策下，您必须在保险公司开始报销任何护理之前，在一定时间内（例如30,60或90天）自费支付长期护理服务费用。这被称为“淘汰期”。

该政策在您有资格获得福利后开始支付，通常在您获得该期间的有偿护理后。大多数政策都要支付每日护理限额，直到您达到终身最高限额。

当配偶双方购买政策时，一些公司为夫妇提供“共享照顾”选项。这可以让您分享总保险金额，这样您就可以在达到保单限额时从配偶的福利池中提取。

长期护理保险费用

您支付的费率取决于各种因素，包括：

• 你的年龄和健康： 你的年龄越大，你的健康问题就越多，购买保单时你付的钱就越多。
• 性别： 女性通常比男性支付更多，因为她们的寿命更长，并且有更大的机会提出长期护理保险索赔。
• 婚姻状况： 已婚人士的保费低于单身人士。
• 保险公司： 保险公司的保险金额相同。这就是为什么比较不同运营商的报价很重要的原因。
• 保险金额： 您需要为更丰富的保险支付更多费用，例如每日和终身福利的更高限制，防止通货膨胀的生活费用调整，更短的淘汰期，以及对所涵盖护理类型的更少限制。

一名健康状况良好的55岁男性购买新保险可以预期每年平均支付1,015美元的长期护理政策，每天支付150美元，最多支付三年或总福利164,000美元。来自美国长期护理保险协会的2016年价格指数。对于同样的政策，一名55岁的女性每年平均可以支付1,490美元。一对60岁夫妇的平均综合保费，每人购买该保险金额，每年为2,010美元。

警告：购买保单后价格会上涨;价格不保证在您的一生中保持不变。在保险公司要求州监管机构允许提高保费后，许多保单持有人在过去几年中看到了利率飙升。他们能够证明加息是合理的，因为整体索赔的成本高于他们的预期。监管机构批准了加息，因为他们希望确保保险公司有足够的资金继续支付索赔。

购买长期护理保险的税收优惠

如果您逐项列出扣除额，特别是随着年龄的增长，长期护理保险可以享受一些税收优惠。联邦和州的一些州税法允许您将部分或全部长期护理保险费作为医疗费用计算，如果达到某个阈值，则可以免税。您可以扣除的保费金额限制随着年龄的增长而增加。