不活跃的信用：需要多长时间，以及避免它的简单方法

假设你是睡美人，100年后你才醒悟过来。 （这是童话版，而不是迪士尼。）你需要购买杂货和手机等成年人的东西，这意味着你需要一种方式来支付它们。但是如果你长时间没有使用信用卡，那么获得新信用卡可能比预期更难。

事实上，如果近年来您的信用账户没有活动，您的信用档可能会消失。这意味着你和那些从未有过信用档案的人处于相同的位置，你将不得不重建你的信用。

为了保护和发展您的信用记录，最好保持您的信用卡帐户有效。你可以通过每月至少使用一张信用卡来做到这一点，即使它只是购买一包口香糖。毕竟，使用信用是证明你可以的最佳方式 负责任地使用信用。

但是有很多原因导致你的账户可能暂时休眠 - 因为疾病，延长的海外工作任务或者以他或她的名义拥有所有家庭账户的配偶。哎呀，也许你住在一个公社，完全没钱。

在最坏的情况下，非活动帐户最终可能意味着您的信用记录将消失。但这需要很长很长时间才能实现。

我们来看看细节。

如果你根本不使用信用会怎么样？

大多数贷方 - 信用卡发卡机构，抵押银行等 - 向信用机构报告您的帐户状态和最近的活动。此信息构成您的信用记录，并用于生成您的信用评分。贷款人会查看您过去的信用行为，以确定借钱给您带来多大的风险。

如果您停止使用信用卡，这些帐户仍会显示在您的信用记录中 - 暂时还会显示。

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帐户保留多久您的记录

无效或已关闭帐户在信用档案中保留的时间长短取决于它是否显示有关您的正面或负面信息。

“如果特定账户发生的最后一件事是他们处于拖欠状态，我们的监管机构要求我们在七年后将其从文件中删除，”副总裁兼消费者数据负责人Mike Catanese表示。位于亚特兰大的信贷局Equifax。

但是，如果该帐户在您的记录中看起来不错，那么它将在那里停留10年。

那就对了。好消息留在你的信用档案上比坏消息更长。因此，如果您的账户信誉良好且关闭或停止使用，它仍将有助于您的信用10年。

这是为什么？

“这取决于贷款人或未来贷款人将要使用的东西，”Catanese说。 “银行不会关注你15年前所做的与今天的信贷决策相关的事情。”

不活动的影响

更难以确定的是，不活动会对您获得信贷的能力产生影响。如果您有一个信用档案，但它显示您几年没有使用过信用卡，那么是否可以阻止您获得信用卡的批准？ Catanese表示，这将根据您的个人情况和贷方的要求而有很大差异。

“为贷款人提供信用报告的目的不仅是决定你是否有足够的风险来获得某种贷款或信贷，还要了解你可以用多少钱来处理信贷，”Catanese说。

如果你近年来根本没有使用信贷，贷款人可能不太愿意借钱给你。或者，他们可能会给您一个比您预期的更小的信用额度。

如果你最终没有信用记录

回到睡美人。如果您长时间没有信用额度，第一步是向每个信用机构申请免费信用报告，以确认您不在他们的系统中。如果有人窃取了您的身份，或者您忘记了某个帐户的某些活动，那么您可能会遇到问题 信用来对抗而不是没有信用。

在确认您根本没有信用记录后，您就可以开始重建了。

有多种方法可以做到这一点。其中：

• 请您的房东向信用局报告您的租金。
• 要求信誉良好的信任的亲戚将您作为授权用户添加到他或她的信用卡帐户。
• 申请担保信用卡，这将要求您将押金作为抵押品。安全卡通常是信用卡中信用卡不良信用的最佳选择。
• 申请信贷建设者贷款。

“ 更多：建立信用？信用卡如何“让您更快地到达那里”

保持信用档案有效的原因

如果您正在考虑将信用卡放在冰上，或者您已准备好进行国际搬迁，那么采取措施确保您不会失去您建立的良好信用记录可能是个好主意。

“这不仅会影响您是否获得贷款，还会影响保险申请和工作申请，”Catanese说，需要有良好的信用记录。 “无论是对还是错，信用报告现在都是让你成为我们社会中一个负责任的成年人的重要组成部分。”

考虑在美国发行的信用卡上进行一笔小额定期付款，例如Netflix订阅或公用事业账单。这意味着您的信用卡将至少每月使用一次，因此发卡行将继续向信用机构报告您的活动，并且您的信用档将保持有效。您可以将信用卡设置为自动从银行帐户中支付，从而进一步实现自动化。现在你要做的就是确保银行账户中有足够的现金用于清算自动提款，瞧。您的信用记录将保持活跃状态​​，您几乎不必考虑它。

当然，完全忽略您的信用账户也不是最好的主意。定期登录以查看是否有未经授权的收费，并每年检查一次您的信用报告，以确保没有任何问题或意外。

但是，通过一些预见，您可以设置一个低维护计划，以保持您的信用活跃，同时您不再花时间做更重要的事情。

如果你的历史已经蒸发了？您曾经建立过一次信用记录，您可以再次进行。

Virginia C. McGuire是一名工作人员 Investmentmatome ，个人理财网站。电子邮件： 弗吉尼亚@ investmentmatome.com 。推特： @vcmcguire .