Redline汽车保险仍然存在吗？

密歇根州司机平均每年支付983.60美元的汽车保险费。如果这看起来很多，请考虑这个数字包括底特律的费率，平均为10,723.22美元。一些人认为，许多居民的收入和肤色可能与天价高涨有关。他们说，密歇根州的保险公司正在进行歧视性的做法并创造所谓的红线汽车保险。

底特律并不孤单。美国消费者联合会最近的一项研究发现，生活在低收入邮政编码中的司机支付的汽车保险费用高于其他更富裕且往往更白的司机。但是，对于更高的城市保费来说，真正的责任归咎于真正的责任，还是更高的风险会推动价格？

保险公司否认仍然存在红线，但批评者声称它会提高价格并降低最需要保护的社区的房产和汽车保险。

什么是红线？

研究人员使用术语“红线”来指代一些不同的实践。

“最明智的思考方式是拒绝提供保险或改变与申请人风险无关的保险条款或条件，这一过程更有可能在高度集中的社区中发挥作用。有色人种，“乔治华盛顿大学社会学系主任格雷戈里·斯奎尔斯说。

当研究人员讨论红线时，他们通常会谈论拒绝编写政策。

根据Squires的说法，在二十世纪六十年代，保险公司地图上的“风险”（即主要是少数）邮政编码通常用红色标出，表示代理人不写政策的区域。

公司也长期采用Squires所谓的“任意承保指导方针”，这种指导方针在大多数地图消失后仍然存在。 “有些公司不会对超过50年，或价值低于10万美元的房屋制定政策。这些有针对性的少数民族更有可能住在较旧的低价值住宅中。“

其他研究人员探讨了保险公司对少数民族社区的政策定价与风险不成比例的观点，使居民难以找到廉价保险。有些人还称这种红线，或反向红线。一些底特律居民和政客指责保险公司在他们的城市进行红线，两个街区进入底特律的城市范围可能导致数千美元的额外汽车保险费用。

保险公司仍然是红线吗？

保险公司表示，红线标准已成为过去。诉讼提请注意最具歧视性的承保指引，公司在定价政策时不能考虑种族或族裔。如果城市地区的房主或司机无法获得保险 - 或者如果它过于昂贵 - 保险公司建议定价反映了被保险人或其邻居所构成的风险。

佐治亚州立大学风险管理教授马丁格雷斯认为，保险公司难以维持歧视性做法。 “如果你再融资，你几乎总是在一个新的保险政策市场。房主保险真的很有竞争力。但如果有人在50年前买下他们的房子，并且其中嵌入了很高利率的政策，他们可能仍然拥有那家公司。“

他补充道，“我相信公司可能会有歧视，但如果它们被发现并且它被发现，那将是一个黑眼圈。”

然而，洛杉矶加利福尼亚大学的教授Paul Ong和Michael Stoll已经找到证据表明保险公司对低收入少数民族社区的政策定价不同。在他们的论文“Redlining或Risk？”中，他们发现更高的风险因素 - 包括犯罪率和索赔率 - 确实推动了洛杉矶少数民族主导的邮政编码的更高保费，但他们没有解释这些之间的所有价格差异。和大多数白人社区。

Ong和Stoll发现，低收入黑人社区的司机平均支付的保险金额比高收入或白人的平均水平高154美元。只有11％的差距可归因于风险。

“在我们公布了初步结果后，保险业希望我们用他们提供的”更好“的数据重新审视这项研究，”Ong说。 “经过谈判和拖延，他们决定不合作。”

即使保险公司不能使用种族写作或定价政策，即使风险和价格符合预期，Squires也认为保险公司仍然可以歧视。 “你仍然可以看到代理商开办办公室的地方。许多保险公司也使用信用信息作为承保工具，这是有问题的，因为它没有说明任何人的保险风险。这些报告的使用对种族和少数民族产生了不利影响，他们的信用评级一般较低。“

红线是错的吗？

“为种族，性别或宗教原因进行修订是不恰当的，”房利美前高级副主任罗恩加西亚说。但是，在他看来，企业和个人经常以其他方式进行红线化。 “资本市场到处都是红线。星巴克只在社区可以获得投资回报的基础上开放。您可以根据自己感觉舒适的地方决定购物的位置。“

不过，他承认保险公司对消费者的责任要大于咖啡店。 “我们都对拥有汽车保险的人有兴趣。如果我们发生意外，我们希望我们发生事故的人得到保险，“他说。

没有人需要开车或拥有房屋。但是，驾驶能力确实增加了就业机会，正如Squires所指出的那样，“无法获得房主保险” - 房屋贷款的一个条件 - “房屋所有权无法实现。”

“受到强奸伤害的社区也是掠夺性贷款，食物沙漠和贫困学校的受害者。保险不可用只是另一种病，“Squires说。

消费者可以对昂贵的保险费做些什么？

无论是否是歧视的结果，城市中的房主和司机通常会为他们的保险支付更多费用。

格雷斯怀疑随着保费变得更加细化，这将会缓和。 “现在，保险公司和房地产经纪人可以获得有关特定房屋的更多信息。在过去，他们只是假设老街区的任何房屋都有火灾危险。“

在此期间，您可以随时比较商店。此外，加西亚建议消费者寻找可能使保险更容易获得或负担得起的政府计划。加州的低收入汽车保险计划是一些司机开始的好地方。

如果消费者确实有歧视证据，他们也可以向州保险专员，住房和城市发展部（HUD）或司法部提出投诉。 Squires还建议联系国家公平住房联盟。 “这可能是你最有效的追索权，”他说。

乡绅强调政府也可以发挥作用。 “国会可以颁布类似于房屋抵押贷款披露法的保险披露法，该法案要求公司报告他们投保的人口普查区。”

“负担不应该是这个过程的受害者，”他补充说。

通过Shutterstock的司机和汽车照片。