4人如何偿还集体的100万美元债务

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在Clearpoint Credit Counseling Solutions，美国历史最悠久，规模最大的非营利性信用咨询机构之一，我们研究了内部数据，并采访了机构工作人员和客户，以便更好地了解统计数据背后的人员。我们已经确定，高负债的客户倾向于融入四个金融资金人士：Spenders，Gamblers，Bohemians和Careful Planners。

以下是基于我们观察的每个人格的描述，由现实生活中的Clearpoint客户说明，他已设法克服债务问题。客户的名称和位置已更改以保护其身份。

Spender

杰克： 290,000美元的债务

寻求财务咨询的最大消费者群体是什么？那些没有预算的人。他们通常不知道他们的账户余额，甚至不知道他们在实得工资中获得多少。他们是Spenders。

行为： Spenders购买超出他们能力的物品。他们经常交易车辆，将最后一辆车的负资产转为新车，并经常超支日常生活开支，如房屋和杂货。他们也倾向于在衣柜和个人造型师身上花费很多，他们用礼物给亲人洗澡，几乎总是向信用卡收费。

当资金紧张时，Spenders倾向于依靠诸如奖金和纳税申报之类的意外收获来挽救这一天，同时几乎没有信用卡支付最低金额。他们的口头禅是“金钱用于消费”，因此他们可以毫不费力地与之分道扬..他们有时会通过捐赠慈善事业来合理化他们的奢侈生活方式，通常会使用信贷这样做。

案例分析： 来自得克萨斯州的律师杰克一天晚上发现自己正在观看“苏兹奥曼秀”，并很快意识到奥曼会用她的口号 - “否认！” - 以回应他的大部分金钱选择。第二天早上，他坐下来看看他的财务状况。大约一个小时后，他列出了34名债权人，余额总计290,000美元。

他感到震惊和不知所措，转向Clearpoint并与他的顾问制定了预算，他建议削减数千美元的开支。在审查了杰克的债权人之后，顾问确定他可以将他的卡上的平均利率从23％降低到11％，并通过参加债务管理计划每月节省超过1,200美元。杰克开始还款，并在每次信用卡还清时向他的顾问发送一封庆祝电子邮件。他的顾问一路上鼓励他，帮助他在短短42个月内偿还所有无担保债务。

支出底线： 虽然经常抵制变革，但沉溺于债务中的Spenders必须接受完全金融改革的现实。这通常包括采用现金模式，跟踪他们花费的每一美元，并削减所有信用卡以减少开支。 Spenders必须放弃使用信贷作为其收入的延伸，以实现他们成为无债务的目标。

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赌徒

沙龙： 298,000美元的债务

对于那些符合这种金融原型的人来说，生活往往就像一场机会游戏。他们倾向于乐观主义，往往基于本能而不是批判性研究做出选择。由于获得更大回报的机会，赌徒因大风险而茁壮成长。寻求财务咨询的赌徒经常失去一切。

行为： 赌徒们对他们的想法充满信心和自信，他们一开始经常看到重大成功 - 例如，创办公司，以可观的利润出售他们并利用所得款项为另一项业务提供资金。当他们动摇时，他们相信他们可以重现他们之前的成功，尽管他们倾向于跳过仔细分析并直接进行大胆的行动。

然而，当困难时期到来且收入变得稀薄时，他们往往难以调整自己的生活方式。赌徒们将他们的形象与专业成功紧密联系起来，因此为了维持身份，他们为高标准的生活提供资金。

案例分析： 来自芝加哥的企业家沙龙觉得自己已经跌入谷底并且羞于向她最好的朋友承认她除了抵押贷款，汽车贷款和学生贷款之外还积累了298,000美元的无担保债务。她与一名顾问合作，将她的10张平均利率为27％的信用卡合并为一个月付款，每月高出2000美元，低于她个人卡上支付的利率，利率为8％。在2009年秋季开始她的还款计划后，她在五年后完成了它，现在没有信用卡债务。

赌博的底线： 虽然他们富有创造力和勤奋，但他们的自负可以让他们陷入财务危机。赌徒个人承担损失并经常责备自己，但他们必须振作起来并从经验中学习。赌徒应通过与客观的第三方讨论他们的计划来最小化风险，以收集观点。

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波希米亚人

凯文： 265,000美元的债务

像Spenders一样，波希米亚人几乎从未预算过，而且经常按薪水支付薪水。他们想要充分享受生活，并且因为他们对于让他们无法享受生活的细节不感兴趣。

行为： 波希米亚人可能是艺术家，作家，音乐家或者只是喜欢从事昂贵的逍遥时光的自由思想家，比如极限运动或大量旅行。波希米亚人与Spenders和Careful Planners的不同之处在于，他们并不认为金钱是创造社会地位或金融稳定的工具。他们中的一些人甚至可能觉得那些对金钱过于认真的人是神经质的。

案例分析： 来自加利福尼亚的X世代音乐家凯文就是一个很好的例子。凯文在途中与一个婴儿订婚，共有26万美元分布在20名无担保债权人身上，他担心他可能不得不考虑破产。他的未婚妻说服他严格审视自己的财务状况。在联系他的信用合作社之后，Kevin被提交给了Clearpoint顾问，他帮助他平衡了预算，包括抵押贷款和两笔汽车贷款，并帮助他制定了债务管理计划。他能够将每月支付减少1,300美元，并将其卡上的平均利率从25％降至10％。结合每月预算削减2,500美元和个性化行动计划，凯文可以在54个月内偿还他的信用卡债务。

BOHEMIANS的底线： 波希米亚人的享乐主义方式非常重要，以便偿还债务以获得成功。他们必须意识到，支出计划并不意味着他们所享有的一切都被剥夺了。建立一个特殊的储蓄基金，以实现可负担的激励措施，以庆祝沿途的里程碑，例如债权人还清时。波希米亚人应该找到自动化储蓄的方法，并将预算和节省金钱的策略无缝地融入他们的日常工作中。如果他们能够以方便和简化的方式管理他们的财务状况，他们可以继续享受无忧无虑的生活方式，同时保证财务安全。

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细心的计划者

唐娜： 147,000美元的债务

即使是最节俭的金钱人物，即使是精心策划的人也会陷入困境。教育和医疗保健费用的大幅增加加上困难的就业和住房情况往往是罪魁祸首。

行为： 细心的计划者从小就学会如何明智地管理他们的钱，总是预算并寻找最佳价值。他们的父母教他们延迟满足，他们长大后采取保守的假期和驾驶使用良好的汽车。

当财务状况开始下滑时，精心策划者有时会感到恐慌。失业，搬迁和不成功的出售房屋的尝试是常见的危机点，加剧了他们孩子的私立大学或学生贷款的账单。他们削减开支并耗尽紧急储蓄以试图弥补他们的不足，但这并不总是足够的。

案例分析： 来自纽约州北部的教授唐娜在一系列无法控制的事件后，在9名债权人中积累了147,000美元的无担保债务。她和她的丈夫考虑退出退休储蓄，但Donna最终找到了一位顾问，她告诉她每月可以节省1000美元的信用卡付款，并将她的卡的利率从平均15％降低到4％。值得庆幸的是，唐娜的丈夫找到了工作，她的顾问帮助安排了他们的抵押贷款公司的贷款修改。通过所有这些变化，这对夫妇维持了他们的每月付款，恢复了良好的信誉，并在58个月内变得无债务。

小计划者的底线： 对于精心策划者来说，财务勤勉可能是致命弱点。他们的个人责任感可以如此强烈，以至于当他们遇到困难时，他们拒绝向债权人，信贷顾问或法律顾问寻求帮助。相反，他们转向他们的资产来救助他们 - 在某些情况下弊大于利。细心的计划者应该意识到这种倾向，并理解在寻求建议和帮助方面没有任何耻辱。相反，有些人反对接触长期储蓄，他们最终会因为在最佳选择的情况下不使用资产而遭受更大的经济损失。

正如你所看到的，消费者在六位数的信用卡债务方面有很多方式。有时，这是潜意识财务人格的结果，有时则是一系列困难情况的结果。无论如何，隧道尽头总会有一盏灯，而且还款往往比你想象的要快得多。