如何判断罗斯401（k）是否适合你 -
目录:
- 罗斯401（k）有什么好处？
- 现在比以后更多钱
- 您的税率现在与以后相比
- 罗斯401（k）退出规则
- 您可以为这两个帐户做出贡献
- 下一步是什么？
- 决定 什么是最好的：401（k）或罗斯401（k）
- 了解 罗斯IRA如何帮助您节省开支
- 相比 罗斯IRA和传统的IRA
401（k）是许多退休窝蛋的关键，但是大约一半的计划赞助者现在提供第二种选择：罗斯401（k）。
罗斯401（k）有什么好处？
罗斯401（k）汇集了401（k）和备受喜爱的罗斯个人退休账户中最好的一个。它的特点是：
- 401（k）的年度缴费限额为18,000美元，或50岁或以上的24,000美元
- 没有收入规则的资格，也来自401（k）
- 罗斯IRA的税后捐款，因此合格的提款是免税的
可能很难拒绝这些属性，但Roth 401（k）适合你吗？以下是要考虑的因素。
现在比以后更多钱
首先：您当前的现金流需求和退休后这些账户的税后价值。对罗斯401（k）的贡献可能会使你的预算更难达到今天，因为税后贡献比你对传统401（k）的税前贡献要大得多。因此，使用罗斯401（k）可能会在前端花费更多。
然而，在后端，罗斯账户在退休时可能更有价值。那是因为当你从账户中提取一美元时，你就可以把全部美元放在口袋里。当您从传统的401（k）中提取一美元时，您可以在分配税后仅保留余额。
当你从罗斯401（k）中掏出一美元时，你就可以把整个美元放在口袋里。
每年允许的任何一个帐户的最高金额将在退休时产生相同的金额。传统的401（k）余额将在退休时降低您的税率，而罗斯401（k）余额将保持整体。
为了达到这个分数，你需要投入每年所获得的税收减免的价值，从而为传统的401（k）做出贡献。如果你将5000美元投入到传统的401（k）中，每年节省1,250美元的税收，然后将1,250美元投入一个投资账户，那么它将使罗斯和传统401（k）的前期成本相当。这将允许您根据下一个因素进行直接比较：税率。
您的税率现在与以后相比
如果您可以承诺从传统的401（k）贡献中投入税收节约，那么这场辩论主要是关于比较当前和未来的税率。如果你现在的税率很低，并且你希望退休时你的税率更高，你就会想要用税后美元做出贡献 - 你可以用罗斯401（k）做。那么当您在退休时参加合格的分配时，您将不会以更高的税率纳税。
这种现在利率较低的情况，后来较高的利率会影响许多工人，特别是那些职业生涯早期的工人。您的收入和生活水平可能会随着时间的推移而增加，因此您可能希望在退休时吸收的金额超过现在的收入。还有可能全面增加立法税;在历史背景下，目前的税率很低。
但是，如果您的税率现在高于您预期的退休率，那么为传统的税前401（k）做出贡献是有意义的。然后，您将在退休时分配预期较低的税率。如果您接近退休年龄，您可能会更好地了解这些年份的税率如何变化。许多退休人员省吃俭用，减轻了税负。
哪个最适合你？ 比较罗斯401（k）与401（k）
罗斯401（k）退出规则
罗斯401（k）的分配规则不如罗斯IRA的分配规则灵活。与IRA版本不同，您无法随时从罗斯401（k）中提取捐款。罗斯401（k）有五年的分配规则;您必须持有该帐户五年才能将分配视为合格且可以免税。即使您达到了59½，即通常允许退休分配的年龄，该规则也适用。
如果你的起步较晚并希望尽快获得这笔钱，那就要考虑了。在这种情况下，罗斯IRA可能是更好的选择。 （以下是罗斯IRA的顶级供应商。）
然后是相反的情况：你根本不愿意获得这笔钱。与传统的401（k）和传统的IRA一样，Roth 401（k）要求您开始在70½处进行分配。这些被称为必需的最小分布。但罗斯401（k）有一个简单的方法：你可以直接将其余额转换为罗斯爱尔兰共和军，而不会产生税收负担。罗斯爱尔兰共和军不需要最低限度的分配，因此您可以保留这笔钱并将账户转给您的继承人。
您可以为这两个帐户做出贡献
提供罗斯401（k）和传统401（k）的大多数雇主都会让你在他们之间来回切换甚至分摊你的贡献。事实上，如果您的雇主提供匹配的美元而您贡献给罗斯401（k），您还将拥有传统的401（k），因为匹配金额必须存入税前帐户。
如果你从传统转向罗斯，你可能希望通过在开始时分配你的贡献来放宽税收。使用这两个账户 - 特别是如果由于收入限制而没有资格获得罗斯个人退休账户 - 将使退休时的税收多元化。您可以选择是否每年从免税或减税罐或两者的组合中提取资金。这样可以让您更好地管理应税收入。
下一步是什么？
Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。
2017年3月29日更新。
