节省智能以赶上下一次美联储加息

高收益储蓄账户？仿佛。

在多年极低的利率之后，很容易嗤之以鼻。但随着3月15日美联储加息以及今年预期会有更多涨幅，利率将会攀升。专家说，现在是时候最大化您的储蓄账户利息了。你会让自己完全掌握收益。

考虑到新加息的可能性，Investmentmatome着眼于美国人错失了多少利益，并提供了获得最优惠利率和节省更多资金的提示。

差价56亿美元

即使目前的低利率，最高利息和最低利息账户之间的差异也很大。如果每个工作的美国人都有0.01％的低息账户，他们将根据平均个人储蓄金额赚取5150万美元。但如果他们都拥有高息账户，他们的收入将达到57亿美元，相差超过56亿美元。

Investmentmatome仔细审查了多个来源的数据，包括美国劳工统计局和圣路易斯联邦储备银行，以确定美国人可以利用多少利息，他们节省了多少钱，以及他们如何准备支付费用。紧急情况。

主要发现：

• 美国人每年可能会错失数百美元的利息：高收益储蓄账户每年比低利息账户多支付275美元，节省25,000美元。
• 消费者在十多年前就储蓄了，但仍然不够：2007年美国人的平均可支配收入节省了2.95％，但到2016年，这个数字已增长到5.85％，根据经济分析局的数据。平均而言，这仍然只是每年2,540美元，这可能无法承担更换变速箱的费用。
• 消费者可以通过节省退税来弥补更多紧急情况：平均退税金额为3,071美元，每年可赚取约35美元的利息，并承担各种意外费用，包括传输，新热水器或参观急诊室。

高收益账户需要支付数百美元

高收益储蓄账户不像以前那样。在2006年，储蓄者的账户余额可以高达4.5％，而今天1.10％被认为是特别高的利率。支付1.10％利息的账户每年收入约为275美元，而节省25,000美元的账户收益率为0.01％。

当然，并非每个人的储蓄账户都有25,000美元。美国人平均每年只能节省2,540美元。如果这是你，你将以1.10％的利率每年多赚28美元。如果美国劳动力中的每个人（超过2亿人）选择了更高利率的账户，那么根据这个平均个人储蓄率，他们每年可以集体赚取超过56亿美元的利息。

你应该做什么

切换到高收益储蓄账户。您可能不会对额外的28美元 - 甚至额外的275美元 - 感兴趣。但当利率回升时，专家表示，利率为1.10％的账户将高于年收益率为0.01％的账户。最优惠利率开始上升，银行提供的储蓄率最终会随之而来。

“随着利率上升，银行将希望借出更多资金，这意味着他们需要激励消费者在支票和储蓄账户中存入更多资金，”我们的网站信用和银行专家Sean McQuay说。 “因此，很快银行将通过提供越来越高的利息收益来竞争你的资金。

“消费者不应该等待转换。银行不会有一天醒来并宣布更好的APY，所以我建议消费者尽快转用高收益账户，以确保尽可能多地获取这些收益。“

你会发现这些在线银行的高利率。它们的开销较低，从而降低了成本，并将更多的成本转嫁给了客户。您也可以在信用合作社获得优惠价格，但这可能与您居住或工作的地方有关。根据您的最低存款和邮政编码，为您找到最佳的高收益储蓄账户。

美国人储蓄更多，但这还不够

根据经济分析局的数据，2007年，美国人平均节省了可支配收入的2.95％，但到2016年，这一数字已增长到5.85％。虽然有了显着的改善，但平均每年仍然只有2,540美元。在紧急情况发生之前，所有这些钱都不可能留在储蓄账户中。对于非紧急购买可能会被取消，其中一些可能被锁定在退休储蓄中，这不能在短期内使用而不会招致严厉的处罚。

许多人省钱以应对最终会出现的紧急情况。在将平均储蓄与普通紧急事件的平均成本进行比较时，我们发现现金储存将覆盖一些意外事件的全部成本 - 但不是全部，一般不超过一年。

你会注意到，大多数紧急情况都可以被美国人平均每年的节省所覆盖 - 或者大部分都被覆盖。失业是例外。如表中所示，美国人平均失业26周并获得平均失业救济金可能会耗尽2,500美元的紧急基金，而且剩余的费用仍然超过8,000美元。

当然，当你失业时，你可能会削减开支。但是，如果你生活在一个昂贵的地区，你不可能完全弥合收入和支出之间的差距而不会陷入债务。

你应该做什么

节省更多 - 或保存一些东西。美国人的储蓄几乎是10年前的两倍，这是非常好的，但重要的是要节省更多。理想情况下，您应该为紧急情况节省三到六个月的费用。这可能听起来势不可挡，可能需要几年才能完成，但是你节省的每一美元都会让你更加安心。

如果想要节省更多的压力，请从小处着手。每月为您的储蓄额外增加50美元或1％的净收入。一旦稳步增长，寻找扩大收入和支出之间差距的方法。从本质上讲，为了在预算中投入更多资金，您需要赚更多钱，少花钱或两者兼顾。以下是一些增加每个月节省的资金的想法。

麦克维尔说：“最好的预算就像一个良好的饮食习惯 - 你每天都可以愉快地坚持，而不会感到牺牲。” “找到这种预算方法需要时间和实践，但这是值得的。”

意外收获是帮助弥补紧急情况的关键

我们得到它，储蓄很难，尤其是美国的平均生活成本上升速度快于平均收入。也就是说，人们节省的越多，他们获得的兴趣就越多，他们就越有可能度过紧急情况。让球滚动的一种方法是节省意外收获。

把那些超过收入的钱放在一边，这是增加紧急储蓄的好方法。每年这个时候最常见的收获之一是您的退税。平均退款为3,071美元，每年可额外获得34美元的利息，并可承担各种紧急费用，包括主要的汽车维修，新的热水器或紧急室访问。

其他意外收获包括现金礼品，遗产，回扣，彩票或赌博奖金，工作奖金或出售您拥有的东西的利润 - 基本上任何大笔金额都不包括在您的预算中，因此不会错过如果你保存它。

你应该做什么

随着意外收获增加您的储蓄。如果您获得3,071美元的退税并且除了每年节省大约2,500美元之外什么也没做，那么您可以更好地应对常见的紧急情况。将额外的现金花在有趣的事情上可能很诱人，但如果你没有相应的至少三个月的应急基金收入，或者你有债务，或者你的退休储蓄落后，这是一个很好的将大部分内容用于财务目标的想法。

“对我来说最有帮助的就是为我的储蓄设定具体目标，”麦克维尔说。 “如果出现意外情况，我不想进入信用卡债务。

“我不是为了它而拯救的;我为了财务自由而储蓄。“

Erin El Issa是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@Erin_El_Issa。

2017年3月15日更新。

方法

Investmentmatome使用了25,000美元的节省以及下面引用的数据来比较Investmentmatome提供的最高和最低利息储蓄账户的利息。根据美国劳工统计局的数据，25,000美元的消费者支出约为26周，而不是娱乐和储蓄。

劳动力参与率：来自劳工统计局的数据。

为了本研究的目的，我们假设平均节省2,540美元是静态的 - 余额没有逐渐增加，并且在这一年中没有取出任何东西。

个人储蓄率和可支配个人收入：来自圣路易斯联邦储备银行的数据。个人储蓄率是一个人储蓄的可支配个人收入的百分比。这笔款项可以存入储蓄账户，投资，存款证等，但为了本次分析，我们假设个人储蓄总额存入储蓄账户。

紧急开支的平均成本：我们发现了变速箱，热水器和急诊室的平均成本。我们还研究了每个州的平均失业时间和失业救济金。

平均退税：根据2017年IRS数据。