FDIC保险如何运作？

银行是安全稳定的存放地点的地方。尽管如此，过去几年仍然提醒我们，这些机构可能会失败，这意味着他们不再能够履行对向他们存钱或向他们借来的人的义务。

在这些极少数情况下，只要银行受到联邦保险，您的资金就会受到保护。这意味着联邦存款保险公司的支持（信用合作社也通过国家信用合作社管理局提供这种安全保障。）

以下是FDIC的内容，它涵盖的内容以及它如何保护您辛苦赚来的钱。

FDIC保险背后的想法

FDIC成立于1933年，是为了应对大萧条时期的许多银行倒闭。通过向消费者存款提供保险，这意味着（现在仍然）促进公众对银行体系的信心。 2015年，有8家银行倒闭，但在大衰退期间，有数十家银行倒闭。尽管如此，自FDIC成立以来，已经失去了一分保险存款。

银行默认不投保;像大多数形式的保险一样，它需要付出代价。但是你不需要支付月费，也不需要缴纳税款。银行支付保费。

FDIC为每个存款人，每个机构和每个所有权类别提供高达250,000美元的保险。 FDIC保险涵盖存款账户 - 支票账户，储蓄账户和货币市场账户以及存款证明 - 仅在银行破产时启动。投资产生的损失不包括在内，即使它们是从受保银行购买的。 FDIC保险也不包括银行存放的保险箱内容。

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覆盖范围

覆盖“每个存款人，每个机构和每个所有权类别最多250,000美元”是什么意思？

考虑一个例子：你是单身，在一个地方做你的银行业务。您在支票账户中有50,000美元，在储蓄账户中有100,000美元，在CD中有200,000美元，总共有350,000美元的存款。但是，这是一个存款人（您），一个机构（您的银行）和一个所有权类别（单一），因此如果您的银行失败，您将损失100,000美元，因为在这种情况下，FDIC最多只能支付250,000美元。

	存款	FDIC覆盖范围（最高250,000美元）
支票账户	$50,000	$50,000
储蓄账户	$100,000	$100,000
光盘	$200,000	$100,000
没有保险的资金	$100,000

不过，请不要担心，因为关于FDIC保险的下一个最重要的事情是，您可以获得更多保险，具体取决于您保管帐户的位置以及拥有方式。

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如何最大化您的覆盖范围

确保所有资金投保的一种方法是将其分散到多个机构。让我们考虑一个新的例子：你仍然单身，但现在你在一家银行有25万美元，在另一家银行有250,000美元。在这种情况下，您的所有资金都受到保护。

	存款	FDIC覆盖范围（最高250,000美元）
银行1号	250,000美元的支票和储蓄	$250,000
银行2号	250,000美元的CD	$250,000
没有保险的资金	$0

“所有权类别”仅指拥有该帐户的人。最简单的区别在于“单一”，意味着只有一个人的帐户，“联合”，意味着两个或更多人共享的帐户。其他类型的所有权类别包括某些退休帐户，例如IRA，信托帐户和员工福利计划帐户。

这里还有一个例子来说明不同的所有权类别如何影响您的资金投保方式：您已经结婚了，在银行，您可以与您的配偶共享一个联合储蓄账户中的500,000美元，以及您名下的CD中的250,000美元。所有这些钱都受到保护。怎么样？联合储蓄账户是一种所有权类别，您和您的配偶均可享受250,000美元的保障。 CD是第二个所有权类别（单一），您可以在此处获得该金额。

	存款	FDIC覆盖范围（最高250,000美元）
单一帐户	250,000美元的CD	$250,000
联名账户	节省500,000美元	500,000美元（每个250,000美元）
没有保险的资金	$0

这里有太多的组合来覆盖它们。只要知道您有选择确保您的所有资金都有保险。

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如何收回你的钱

当一家联邦保险银行破产时，FDIC将试图将失败机构的存款和贷款出售给有偿的银行。如果销售成功，则只需转移客户的帐户。

如果不能进行销售，失败机构的客户将通常在银行关闭后的几天内从FDIC获得存款保险余额的支票。

如果FDIC需要采取进一步行动来赎回存款，客户将通过邮件收到通知。

下一步

要了解您的存款是否为联邦保险，请在FDIC的BankFind工具上搜索您的银行。并将您的资金分散到多家银行或信用合作社，这样您就不会在任何一家机构中超过或超过250,000美元的限额。

Melissa Lambarena是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected]。 Twitter：@LissaLambarena。

2016年8月24日更新。