学生贷款持有人赶上购房休息 -

对于拥有学生贷款债务的4400万美国人中的许多人来说，想要购买住房，抵押贷款的资格变得更容易了。房地产巨头房利美（Fannie Mae）本周发布了关于贷款人应该如何评估有学生贷款的抵押贷款申请人的新指引 - 特别是有关收入驱动还款计划的借款人。

Fannie Mae产品开发和负担得起的住房副总裁Jonathan Lawless表示，这些变化是对学生贷款借款人焦虑的反应，即学生债务将房屋所有权排除在外。

根据美国全国房地产经纪人协会和美国学生援助协会2016年4月的一项调查显示，在非还房主的还款学生贷款借款人中，有71％的人认为他们的学生债务延迟了他们购买房屋的费用，这是一个帮助学生支付费用的非营利组织。大学和偿还学生贷款。

科罗拉多州Cherry Creek Mortgage Co.的资本市场高级副总裁Jerry Kaplan表示，由于学生贷款债务可能会影响您获得抵押贷款资格的能力。学生贷款会增加您的债务与收入比率 - 您的总债务总额欠您的收入 - 如果该百分比过高，您将无法获得资格。

卡普兰说，学生贷款借款人仍可以获得抵押贷款，新政策可以为这些借款人提供更多选择。 Fannie Mae发言人Alicia Jones说，Fannie Mae支持美国所有家庭的三分之一。

Lawless说，Fannie Mae的变化已经生效，尽管一些贷款人可能需要时间来提升。以下是学生贷款借款人需要了解的更新信息。

收入驱动的计划和房屋所有权

Lawless说，根据新的指导原则，发行房利美支持抵押贷款的贷款人可以使用按收入驱动的还款计划的每月学生贷款支付来计算您的债务与收入比率。收入驱动的计划将您的每月付款限制在您收入的百分比上。

Lawless说，此前，贷款人必须计算出按收入驱动还款计划的抵押贷款申请人每月更高的学生贷款支付额。这意味着抵押贷款机构正在根据较高的债务收入比率对这些借款人进行评估。 Lawless Mae说，当时，房利美认为借入收入驱动计划的借款人风险更大。 “我们已经更好地理解了这些项目，”劳利斯说道，并称更好地理解政策变化的原因。

如果您处于延期或宽容状态，由房利美支持的贷方仍需计算每月学生贷款，以用于确定您的债务与收入比率。每月金额将是您未偿还学生贷款余额的1％或在剩余贷款期限内有望偿还贷款的金额。

帮助共同签名者和那些不付贷款的人

如果像父母或雇主这样的人正在支付你的学生贷款，或者你是主要借款人正在支付的贷款的共同签名者，那么你现在可以更好地获得房利美支持抵押贷款的资格，Lawless说。如果您能提供文件，例如银行对账单或无效支票，以证明其他人已经连续12个月按月付款，则学生贷款支付将不计入您的债务与收入比率。

为有学生债务的房主再融资

Fannie Mae于2016年底开始与SoFi（一家在线抵押贷款和学生贷款再融资贷款机构）进行所谓的学生贷款现金再融资试点。现在，任何由Fannie-Mae支持的贷方都可以提供它。

这是它的工作原理：你拿出一个新的，更大的抵押贷款，等于你现有的抵押贷款加上你的部分或全部未偿还的学生债务。您的抵押贷款人将偿还您的贷方或学生贷款服务机构，并免除适用于传统抵押贷款兑现再融资的风险调整费用。由于抵押贷款利率仍然较低，学生贷款提现再融资可能是降低学生贷款利率的有吸引力的方式。

但使用抵押贷款为学生债务再融资存在风险。您将为担保债务（抵押贷款）交易无担保债务（学生贷款），并增加您在房屋上的欠款。如果你不能支付更高的抵押贷款，你可能会失去你的房子。随着时间的推移，你也可能会支付更多的利息，因为抵押条款往往比学生贷款更长。

或者，考虑向私人学生贷款人再融资学生贷款，以获得较低的利率和较短的贷款期限，同时保持学生和家庭债务分开。但是，那里也存在风险。例如，当您为联邦学生贷款再融资时，您将无法获得以收入为导向的还款计划。

卡普兰说，在您购买新抵押贷款或为现有抵押贷款再融资之前，请咨询财务顾问或税务专业人士以获得个性化指导。您还应该比较抵押贷方，根据您的财务状况找到您符合条件的最低利率。

Teddy Nykiel是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@teddynykiel。