专家常见问题解答：如何减少公民保险对佛罗里达州的影响？

经过多年的历史性风暴 - 以及历史性的清理费用 - 洪水保险已成为全国对话的一部分。佛罗里达州居民也不例外。最近的估计表明，公民财产保险公司 - 佛罗里达州的国营财产保险公司，为会员提供补贴费率 - 在另一个破坏性的飓风季节发生时，其责任至少低于15亿美元。

根据詹姆斯·麦迪逊研究所的政策主管鲍勃·桑切斯的说法，“如果发生大风暴或一系列暴风雨，每一位支付财产或汽车保险的佛罗里达人都可能陷入困境。”

大多数政策制定者都认为公民不能继续保持现状，而在过去的几年里，佛罗里达州的立法机构已经开始减少保险公司的人数。这减少了公民 - 以及国家 - 的责任，但却威胁到经济困难的房主，他们不再享受房价上涨。它还有可能阻碍吸引旅游业的沿海开发。

随着公民继续放弃政策，佛罗里达州在经济上越来越强大，还是在破坏使其成功的事情？

什么是公民 - 佛罗里达州在做什么呢？

成为公民的公司是在1992年安德鲁飓风之后许多私人保险公司破产或逃离市场时成立的。它最初的目的是为佛罗里达人提供负担得起的政策。但是，由于少数家庭保险公司利用安静的飓风季节返回佛罗里达州，消费者认为公民人为的低利率太诱人而无法放弃，导致保险公司目前出现问题.

去年，公民向私营公司转移了30多万份政策。该州还批准了对采取公民政策的保险公司的补贴，以及对剩余保单持有人的一系列加息和保险范围削减。

然而，虽然一般运动已经走向人口减少，但道路并不完全顺利。活跃组织 - 如佛罗里达州保险改革协会（FAIR） - 已经反对该计划的具体方面，并取得了一些让步。例如，如果公民客户被转移到私人承运人，并且他们的费率在三年内增加，他们现在可以在续订的基础上返回公民。

在高峰期，公民为150万佛罗里达人投保了。虽然它仍然是该州最大的房地产保险公司，但截至2月份它已经跌破了100万份保单，到2015年底有望达到725,000份。

减少公民人口的情况

大多数人为减少公民人口而引用的主要动机是金融。它的批评者认为，准备 - 以现实的保费形式 - 比灾难后的灾难付出要好。

根据R街道研究所的佛罗里达州主任克里斯蒂安·卡马拉的说法，“如果风暴（或一系列暴风雨）引起的索赔涉及所有公民资源，其余的索赔将由佛罗里达人通过昂贵的评估（”飓风税“）承担。几乎所有类型的政策 - 包括房主，租房者，商业，甚至汽车保险。这将对未来几年的经济产生连锁反应。“

佛罗里达州保单持有人在2004-2005飓风季节仍需要缴纳附加费。

人口减少公民改​​变了州和个体佛罗里达人的金融格局。正如卡马拉所指出的那样，“私人公司的政策索赔将由私人资本而不是公共债务支付。”

正如那些有事故历史的人支付更高的汽车保险费一样，沿海和其他高风险房产的所有者 - 特别是那些过去淹没的房产 - 将为财产保险支付更多费用。事实上，“飓风税”会影响佛罗里达州的所有保单持有人，无论其风险如何。

佛罗里达州野生动物基金会（Florida Wildlife Fund）的政策顾问杰伊·利勒斯（Jay Liles）引用了一个更广泛的经济问题：“公民的补贴率使私人保险市场不再增长，新资本进入该州。人为速度压制导致财政稳定的保险公司如State Farm和Cotton States Insurance简单地放弃市场。“

虽然公民最初的目的是填补私人保险公司留下的空白，但其规定可能使他们很难回归 - 并且具有竞争力。

公民提供的风险平衡也有环境成本。 1000佛罗里达州朋友总裁查尔斯帕蒂森表示，“国家补贴公民保险的意外后果是促进我们沿海最危险地区的发展。”虽然海滨物业推动了旅游业，但环保团体认为发展不良的地方会破坏天然风暴缓冲区。这些结构也特别容易发生洪水和风暴。

此外，Liles指出，未受破坏的沿海土地本身也是受欢迎的旅游景点。

但是，对于易受影响的房产的补贴保费，企业和外地人很少考虑建筑的实际成本。事实上，坦帕湾时报2013年的一份报告发现，近70％的公民政策都没有为主要住房提供保险。人口减少可以减缓有害的沿海建筑 - 并保留政府补贴，使其无法获得援助资格。

谨慎的情况

很少有人会认为公民没有问题。然而，它仍然为成千上万的佛罗里达州房主提供相对稳定的保险。 FAIR总裁兼首席执行官杰伊·尼尔说：“我们都是为了减少公民人数。我们只是想确保消费者受到保护。“公平竞争和一些联盟组织正在反对他们认为政府对公民保单持有人的草率处理。

作为人口减少过程的一部分，从今年1月开始，许多公民的被保险人在未经他们明确同意的情况下被从公司撤离并转移到另一个公司。这些公司中的许多公司实际上都收到了对前公民政策的支付。根据尼尔的说法，一些消费者已被转移到不受国家监管的盈余公司。这些公司的政策可能会排除命名风暴或其他条款，阻止房主在最需要的时候看到任何实际利益。

此外，一些消费者团体质疑某些保险公司在发生大规模灾难时支付索赔的能力 - 可能使该州处于平衡状态。佛罗里达州消费者行动网络执行董事比尔·牛顿问道：“如果发生这种情况，公民评估有何不同？它没有任何不同。“

牛顿承认公民可能不是佛罗里达人最好的保险安排。然而，他认为一个健全的公民可以与私人市场竞争，以保持成本更易于管理 - 他们的服务更具竞争力：“据说，私人保险公司可以更好地为佛罗里达人提供保险。但是，我不太确定这是真的。公民对许多人来说效果很好，对于许多人来说，这是一个比私人市场更好的选择，即使在客户服务等领域也是如此。“

虽然牛顿认为风险和成本之间应该存在关系，但他要求政策制定者不要惩罚沿海地区： “政府应该应对市场变化中的纳税人。风险较高的沿海地区是国家的经济引擎，产生的税收可以支付学校，道路，执法等等。“

佛罗里达州可以安全地减少公民人数吗？

没有人希望佛罗里达州的家庭无力购买房屋，大多数人也不愿意公民不应该存在 - 至少作为最后的保险公司。

牛顿说：“我们希望人们以合理的价格获得保险的安全保障。”

帕蒂森说，“我们不反对整个计划，只是补贴。我们完全支持在补贴被取消时协助面临财务挑战的低收入家庭的想法。“

然而，平衡佛罗里达人及其州的经济和环境需求并非易事。至少，公民似乎必须推迟对主要住宅的政策转移，并更加谨慎地筛选替代保险公司。但是，让该州的企业和沿海游客接受所有的萧条也使该州处于不稳定的经济地位。

不幸的是，佛罗里达州没有简单的答案。

热带飓风形象通过Shutterstock