多德 - 弗兰克回滚：对消费者意味着什么

美国众议院投票决定推翻具有里程碑意义的多德 - 弗兰克法案的关键方面，该法案在2008年金融崩溃后通过了解决银行业过剩的问题。参议院于3月通过了这项措施，现在将提交总统唐纳德特朗普的签名。

您可能听说过该法案对银行业的影响，但该法案的一些变化也可能影响您的钱包。

免费信用冻结

根据该措施，消费者将能够免费放置和删除其信用档案中的冻结。根据为FICO和Equifax工作的信贷专家John Ulzheimer所说，如果向所有三个主要信用报告机构提出请求，此类行动最多可能花费30美元。

信用冻结限制访问您的信用报告，并可以防止窃贼使用您的被盗信息打开新帐户。信用报告机构Equifax的2017年数据泄露事件影响了近1.48亿美国消费者，并迫使许多人急于冻结信贷。

一些消费者支持者表示，这种变化可能不像看起来那样对消费者友好。

公共利益倡导组织美国公共利益研究组织的消费者项目高级主管埃德·米尔兹温斯基说：“免费信贷冻结在名义上是支持消费者的，但它优先于更强大的州法律。”根据美国PIRG发布的消息，在几个州 - 包括加利福尼亚州和纽约州 - 信用冻结适用于就业和保险的信用检查，“身份盗窃可能是一个问题。”

根据这项措施，冻结只适用于债权人在申请新信贷时进行的检查。而美国PIRG表示，未来各州不再能够通过更强有力的法律。

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但是，对于那些在许多州的人来说，这项法案是对现行法律的改进，根据Ulzheimer的说法。当你的信用报告“已经不再流通”时，你是“一个更安全的消费者”，他说，“如果没有成本，那就太棒了。”

您的州将获得有关特定信用冻结政策的更多信息 - 您的总检察长网站是一个很好的起点。

该法案还将欺诈警报从90天延长至一年，以防止身份被盗的消费者。欺诈警报要求企业在以您的名义提供信贷之前采取额外措施。

宽松的抵押贷款条例

该法案将保护银行和信用合作社，其资产少于100亿美元 - 高于目前的20亿美元 - 来自编写抵押贷款时的一些法律责任，包括那些承担高额债务或者不会满足更多债务的借款人的债务。严格的借款要求。通常情况下，金融机构更倾向于借款人，其债务支付不超过其月收入的43％。

对于信用社全国协会的首席倡导官Ryan Donovan来说，这意味着对于可能难以获得抵押贷款资格的借款人具有灵活性。他说，信用合作社和银行“可能能够与借款人合作，让他们进入家中”。

根据代表低收入消费者的国家消费者法律中心的工作人员律师Alys Cohen的说法，债务对收入的要求对消费者来说是“一笔大买卖”。为了避免他们无法负担抵押贷款，借款人应该在进入抵押贷款流程之前进行研究。一旦你正在进行中，“就任何贷款支付条款提出很多问题，以确保（你）了解所有可移动部件，”科恩说。

对中型银行的监管较少

该法案正式名称为“经济增长，监管救济和消费者保护法”，该法案还回滚了上次金融危机后针对银行业实施的一些备受瞩目的规则。立法：

• • 将增加银行必须遵守某些规定的门槛，包括美联储每年的“压力测试”，从500亿美元的资产到2500亿美元。中型银行将不再属于“太大而不能倒闭”的类别，现在将面临较低的审查水平，因为它们的稳定性和对另一次经济衰退的准备。
  • 允许资产少于100亿美元的银行从事自营交易，或者用银行自己的资金而不是消费者存款进行交易。这些类型的交易与上一次经济衰退中的银行倒闭有关，并被所谓的沃尔克规则所禁止。

消费者群体将这些变化视为从银行中删除所需的审查。

“银行（资产总额在500亿美元到2500亿美元之间）在10年前的金融危机中扮演了一个角色，”美国金融改革组织的传播主任卡特·多尔蒂说，这是一个由200多个倡导金融监管的组织组成的非营利性联盟。

现在判断新法规将如何影响金融机构 - 并向消费者传播 - 还为时尚早，但消费者权益倡导者并不乐观。“在银行创造利润创纪录的时候……现在不是你应该发放好处的时候，”Dougherty说。

但银行集团和一些立法者表示，新法案将使社区银行和信用合作社受益，因为它们更适合针对更大的金融机构的监管要求。他们说，放宽这些限制将有助于消费者。

“这项立法将会有很多其他事情可以帮助大街上的人们，”CUNA的Donovan说。