揭穿5个紧急基金神话

作者Ted Halpern

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为紧急情况做好准备是健全财务规划的重要组成部分。

我通常建议我的客户在他们的支票或储蓄账户中留出三到六个月的基本生活费用 - 例如他们的租金或抵押贷款，杂货和托儿费用。这有助于他们避免使用信用卡来支付意外账单。

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但我发现我的客户仍然对如何管理应急资金以及平衡投资存在疑问。以下是五个我想揭穿的应急基金神话。

误区1：如果我想增加应急基金，我应该投入资金。

真相：您的应急基金和您的投资是不同的目标，具有不同的目标。

您的应急基金应该是您可以轻松获得的现金，而您的投资应该是长期增长的。尽早开发可能会导致问题。例如，如果你必须在经济衰退期间提取资金，你就会失败，而长期投资者可以获得回报，然后在市场复苏时获得回报。无论你什么时候退出，你都会失去这笔钱长期增长的潜力。如果您的提前提款来自合格的退休帐户，例如401（k），您也可能需要支付罚金。

如果您查看最近的历史记录，您可以轻松查看将您的投资帐户用作紧急基金的风险。试想一下，如果你在2008年失去工作，因为股票市场正在崩溃 - 导致你的应急基金损失30％或40％。

依靠投资生活的退休人员是一个例外。但他们仍然需要一个经过深思熟虑的战略，以确保他们的分配和现金流是可持续的。

误区2：我应该在应急基金中尽可能多地存钱。

真相：最大化您的应急基金可能会错失增加净资产的机会。

目前，储蓄账户的利息接近于零。普通储蓄账户的全国平均年利率为0.5％，高收益储蓄账户和货币市场收益率介于0.75％和1％之间。

假设你从10,000美元开始。 10年之后，如果你将这笔钱存入普通储蓄账户，你将获得10,511美元;如果你把它存入高收益储蓄账户，你将获得11,046美元;如果你把它放入一个投资账户，则需要19,672美元，每年收入约7％ - 这几乎是原始投资的两倍。

在我们的低利率环境中保留太多现金会适得其反。高效并在适当类型的帐户中保留适量的现金。

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误区三：我需要节省三到六个月的现有支出水平。

真相：节省三到六个月的基本费用，以避免产生不必要的高额储备。

要确定应急基金应该有多少，请确定您的“核心费用”，它代表您绝对需要居住的金额，而不会产生额外的债务。在这个数字中，您不需要包括可自由支配的开支 - 例如爱好现金，水疗或假期。

误区四：一旦我达到59岁，我就不需要紧急基金，因为我可以从我的退休账户中取钱而不受处罚。

真相：税收“惩罚”从未真正消失。

在59岁之后，退出税前帐户的10％罚款，如工作场所退休计划，将消失。所以，如果你比那个年纪大，但仍在工作，你可能会想，“为什么不点击我的401（k）来应急？”

原因是当您从税前退休账户中提取资金时，它被视为税收收入。这意味着您不仅需要缴纳所得税，而且还可能使您处于更高的税率范围内。

例如，我们的客户打破了髋关节，现在需要康复护理20天，费用为11,520美元。如果他从税前投资账户中取出，他需要提取约16,000美元以支付税款。在考虑其税收范围的后果之前，这几乎是5000美元的“罚款”。

从税收递延账户中提取资金的燃烧率更高。流动性对退休人员来说非常重要，所以如果你还没有税后资金，现在是时候开始储蓄了。

误区五：如果可以避免的话，我永远不应该触摸我的应急基金。

真相：不要用你的应急基金来支付购物狂热，但要记住并非所有的紧急情况都是生死攸关的。

如果您选择从紧急帐户中提取资金或承担信用卡债务，您应该在大多数情况下使用紧急资金。

在每个季度结束时，评估何时必须从紧急帐户中提取。这些费用是否可以预期？你刚刚超支吗？

考虑在家庭和汽车维护和维修的三至六个月核心费用之上，每年留出一些资金。你可能不知道究竟会破坏什么，但你可以相当确定会发生磨损。

它可以让您高枕无忧，知道您无论如何都做好了准备 - 如果您最终没有在一年内使用所有这些资金，您可以将盈余添加到其他财务目标中。

适当的现金流管理需要纪律，但随着时间的推移，您可以学习和改进。降低压力的回报非常值得。

Ted Halpern是Halpern Financial的总裁和创始人，Halpern Financial是一家独立的收费财富管理公司，在马里兰州的罗克维尔和弗吉尼亚州的Ashburn设有办事处。

“本文的前一版本错误地说明了应急基金的不同投资的节省金额。这篇文章已经更正。“