如何避免购买人寿保险的常见错误

购买人寿保险的主要原因之一是保护您的孩子，以防您无法为他们提供保险。但是，你可以犯下的最大错误之一是，当他们还是未成年人时，将你的孩子命名为人寿保险的受益人。

购买人寿保险是明智的，但在命名受益人时必须小心，否则你可能会无意中在家庭的金融安全网中留下一个漏洞。

为什么你不应该指定未成年人为受益人

比如说，丈夫和妻子都有人寿保险，并将对方列为主要受益人，并将子女列为其政策的第二受益人。如果一个人去世，人寿保险单会向配偶支付死亡抚恤金，配偶可以用这笔钱支持家庭。这就是人寿保险的运作方式。但如果父母双方在孩子成年之前遇到了不合时宜的结局呢？

人寿保险公司不能支付所得款项，直到子女达到成年年龄，通常为18或21岁，具体取决于州法律，或法院任命儿童财产的法定监护人。预约过程可能既耗时又昂贵。可能带给孩子们的钱会转向律师费。

等待这一法律程序的完成可能会降低他们的生活质量并推迟重要的里程碑，比如上大学。

命名保管人

一个简单的替代方案是根据统一转移到未成年人法案（UTMA）为您的子女设立一个帐户。法律允许您指定一名成年监护人来管理未成年子女的人寿保险收益。托管人可以将钱用于儿童的福利，例如住房和教育。一旦孩子们达到成年年龄，钱就会交给他们，他们可以随心所欲地做任何事情。

人寿保险代理可以帮助您在购买保单时建立UTMA账户。如果您对孩子们在年轻时获得剩余收益感到满意，这可能是一个很好的解决方案。

建立信任

另一种方法是与律师合作，为子女的利益设立信托，并将信托命名为人寿保险单的受益人。设置信托时，您可以选择受托人根据您的意愿管理和分配资金。信任的优势在于您可以为资金的分配方式设定具体条款。例如，您可以进行设置，以便在不同年龄段分阶段向您的成年子女发放资金。

根据统一转移到未成年人法案命名保管人时，您没有这个选项。

特别需要照顾有特殊需要的儿童

如果您的孩子有残疾并且可能依赖政府的帮助，请咨询特殊需要的律师，了解如何为孩子建立特殊需求信托。信托可以为孩子保留资产，而不会使他或她丧失医疗补助，联邦和州健康保险计划以及由社会保障管理局处理的补充保障收入等重要计划。

与财务顾问和律师交谈，以确定最佳行动方案。

Barbara Marquand是一名职员作家 Investmentmatome ，个人理财网站。电子邮件： [email protected] 。推特： @barbaramarquand .

图片来自iStock。