为了更好的储蓄回报，保释你的大银行

大银行的替代方案是提供一些消费者多年来看到的最佳存款账户利率。他们将支票账户，储蓄账户和存款证明作为再次获利的有价值的工具。

在20世纪80年代，由于有利的美联储利率，储蓄账户通常支付5％或更高。但是，这十年的经济鼎盛时期放缓了，从那时起，主要银行已经成为常规储蓄存款的代价。

进入近几年出现的网上银行。如果有很少（如果有的话）需要支付的实体分支机构，它们会以更高的年度百分比收益率（即APY）的形式将节省的资金转嫁给客户。信用合作社也通过向会员提供高利率，表现出更高的储蓄回报。

这些网上银行和信用合作社对大多数人来说都像美国银行，富国银行或大通银行这样的传统巨头一样安全，存款高达250,000美元由联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局承保。

储蓄账户的回报更高

他们的大优势？利率。一些在线银行提供近2％的存款账户，并且随着竞争的加剧，利率在过去一年中持续上升。例如，Ally Bank已将其在线储蓄账户利率从2017年10月的1.25％稳步提高至2018年10月的1.90％。同步，Discover Bank，Marcus by Goldman Sachs，American Express National Bank和Barclays也提供类似的利率。相比之下，一些最大的传统银行只能为储蓄账户提供0.01％的银行。所有银行的平均储蓄APY为0.09％。

如果您将1000美元存入储蓄账户，该账户产生0.01％，并且每年增加100美元，为期五年，您最终只能获得3美元的利息。超过10年，它只有8美元。通过将相同的1,000美元和100美元每月转换为产生1.90％利息的在线银行，您将在5年内获得399美元的利息，在10年时获得1,435美元，这要归功于更高的利率和复利，这会随着时间的推移放大回报。

CD的费率更高

在线银行也是存款凭证的主导方式，存款凭证是提供更高回报但在特定期限内不易被用户访问的储蓄工具。根据Investmentmatome的数据，2017年9月份所有银行的1年期CD全国平均税率为0.27％，而五家主要在线银行的平均税率为1.46％。到2018年6月，所有银行的全国平均税率为0.38％，而网上银行的平均税率则飙升至2.20％。

越来越多的消费者转向信用合作社以获得更高的利率。一些信用合作社能够提供更高的利率，因为他们是会员所有，这意味着他们没有比大银行更能激励股东和投资者获利。例如，最好的信用合作社的APY可以与网上银行的APY相媲美，例如Alliant Credit Union，目前为储蓄账户提供1.90％。

网上银行和信用合作社的优缺点

决定与传统银行的网上银行或信用合作社合作，带来一些显着的好处和缺点。

除了更高的APY，在线银行往往提供更多适合移动设备的功能。但是，如果您尝试从非网络机器中提取资金，则可能需要支付ATM费用，更有可能发生在没有自己的分支机构ATM的银行。有些人可能会错过在物理分支机构提供的面对面客户服务。

更高的APY率有时还伴随着额外的跳跃，例如保持最小的平衡。

信用合作社的缺点可能包括新技术的推出速度较慢，如果迁移到新区域，则可能会减少分支机构访问。信用合作社通常也有成员资格要求，有时可能会受到限制。

如果您愿意冒险采用非传统的银行业务方式，那么仅限在线的银行和信用合作社可以在财务上精明地背离常规。