8学院规划提示避免压倒性的学生贷款债务

Диакритические знаки во французском. Tréma и cédille. Видеоурок 2.

1.尽早开始储蓄

为大学付出的巨额积蓄并不像听起来那么难，但它需要早期坚定的承诺。如果你的孩子还年轻，今天就开始储蓄;当他们达到大学年龄时，你将在经济上处于有利地位，他们可能完全避免学生贷款债务。

假设每年平均投资回报率为7％，那么在孩子大学出生时每月节省250美元并且每年增加3％的贡献的父母可以在孩子上大学时累积134,000美元。这几乎足以支付四年州立大学学费，费用，食宿费的平均成本，假设今天的成本（约80,000美元）也以每年近3％的速度增长。这也足以严重削弱私立大学的成本。

2.设定预算并坚持下去

根据信用卡，银行和贷款服务提供商Discover Financial Services最近的一项调查显示，只有不到一半的父母表示他们根据价格限制孩子选择大学。但是，在你开始申请大学之前，对你能负担得起并与你的孩子讨论它是很现实的。一旦你设定了你可以处理的限制，你的孩子仍然可以申请超出你的价格范围的学校 - 但是要知道他们还需要获得优秀的帮助才能参加。

3.避免私人贷款

只有30％的Discover调查受访者认为自己对联邦和私立学生贷款之间的差异非常了解。但重要的是要了解这两种类型的贷款在毕业后会影响学生的财务状况的关键方式。

除非您的家庭有资源从储蓄和当前现金流中支付大学的全部费用，否则您应该提交免费申请联邦学生援助或FAFSA。无论父母多少钱，学生都将至少获得无补贴的联邦斯塔福德贷款资格，而FAFSA是解锁这些资金的关键。无补贴贷款与政府补贴贷款具有相同的利率和条款，但在学生上学期间会产生利息。

学生在购买私人贷款之前应该总是拿出联邦贷款，因为他们提供更宽松的还款条件，包括延期，延期和基于收入的还款时间表。私人学生贷款通常在还款方面提供的灵活性很小。

私人贷款也经常要求父母共同签署。这可能是一个坏主意。如果学生无法支付贷款，共同签署会使父母处于整个贷款余额的边缘。虽然学生有一辈子的收入来支付，但父母可能只剩下几个工作年，而且经常无法负担这种长期的财务承诺。学生只有在用尽所有其他资金来源之后才会求助于私人贷款，并且只有在他们仔细考虑了债务的长期影响之后。

4.制定援助战略

有更大需求的家庭可能有资格获得补贴的联邦贷款和勤工俭学计划，这可以帮助支付部分费用。虽然只有最贫困的家庭才有资格获得联邦政府拨款，但许多学校可能会根据学生的经济需求提供助学金，奖学金或特殊贷款。（注意：一些私立学校要求学生提交额外的表格，以申请该机构的基于需求的资金。）

许多学生还发现，在助学金的帮助下，以助学金或奖学金的形式，一些私立学校的成本并不比公立学校的成本高得多。学校向他们最想吸引的学生提供这笔钱，这意味着三分之一的候选人可能会得到比最低三分之一更好的报价。为了最大限度地提高孩子获得优秀奖学金的机会，请关注他们略微过高的学校。

5.制定大学消费计划

随着您的孩子越来越接近上大学，计划每年学校的资金来源。看看你能用正常现金流支付多少钱;储蓄和投资，经济援助，贷款和工读学金可获得多少;以及你的学生将从兼职工作中获得多少贡献。如果您的孩子需要五年毕业或需要研究生教育才能实现目标，该怎么办？这笔钱来自哪里？

还要考虑在孩子接受高等教育的过程中会累积多少债务。现实地思考债务对他们的影响是很重要的。如果他们无法支付学生贷款，根据毕业后的预期收入，您可能需要考虑低成本策略。

6.不要破坏退休计划

如果您在雇主赞助的401（k）中积极储蓄并且您的退休计划正在按计划进行，您可以考虑从您的雇主计划中借款。这样您就可以在不产生税收或罚款的情况下获得退休金。通常，您必须通过工资扣除来偿还五年以上的贷款。这似乎是一个好主意，因为你有兴趣回报自己，但要小心。如果您离开您的雇主，您通常必须全额偿还，否则美国国税局会将任何未支付的余额视为早期分配，如果您年龄小于59½，则需缴纳所得税和早期分配罚款。

在我的实践中，我发现许多父母要么通过父母PLUS贷款或房屋净值信贷额度自己借钱，要么在毕业后承担全部或部分孩子的债务负担。你今天可能负担得起的债务，但退休后仍然会出现这种情况吗？如果你在退休储蓄方面落伍，那么承担债务以支付孩子的教育费用可能会使你无法获得在这些最重要的最后工作年份中赶上的现金流。

父母应该非常谨慎地承担债务或者提取退休储蓄来帮助他们的孩子支付大学费用。记住，考虑自己的需求并不是自私的。参加一个较便宜的学校不会破坏你孩子的生活，但是在你的职业生涯后期承担过多的债务并且没有足够的储蓄来退休可能会对你未来的财务生活造成不可挽回的损害。