你应该问你的信用卡发卡机构的6个问题

积极管理您的信用卡帐户可以节省您的资金，提高您的信用评分，并帮助您管理您的整体财务生活。如果您的信用卡发卡机构可以做些什么来使事情变得更容易，那么问题就不会受到伤害。您可能会对他们愿意为您提供一些帮助感到惊讶。

以下是向您的发卡机构提出的六个问题。可能发生的最糟糕的事情是你得到一个“不”。

你会原谅迟付款吗？

显然，每个月按时付款应该是一个优先事项 - 但有时生活会急剧转变。假设您因某种原因错过了付款截止日期。 “如果你的信用卡公司有良好的记录，而你因疾病或搬家而错过了付款，请让他们下滑并要求取消费用，”信用专家兼作者Beverly Harzog说。 “债务逃逸计划”。

一些发卡机构会宽恕一项政策。其他人给持卡人提供工具，以减少延迟付款。

发言人Derek Cuculich表示，例如，发现首次延迟付款或提高利率不收取滞纳金。 “我们没有罚款APR，因此第二次错失的付款不会导致APR上升，但会收取费用。”

花旗提供的卡即使在多次延迟付款后也不收取滞纳金或罚款年度百分比。

Capital One正在努力确保客户不迟到。 “大约一年前，我们自动为每位客户注册了付款到期提醒，”Capital One美国卡部门副总裁Jennifer Jackson说。 “我们正在设计产品和服务，以帮助我们的客户取得成功。我们正在衡量影响，我们知道这会影响客户行为。“

即使你确实预留了滞纳金，也要注意错过的付款本身仍然可以报告给信用局，这会损害你的分数。通常，付款一旦延迟30天就会报告给各局。无论发生什么，将其视为一种学习经验，并努力避免重蹈覆辙。迟到是一个开始的可怕习惯。

2.我可以选择付款到期日吗？

确保您在管理现金流时按时付款的最佳方法之一是选择每月付款的日期。当您可以选择自己的截止日期时，可以将其设置为资金不紧张的时间。所有主要发卡机构都允许您选择自己的截止日期;有些甚至让你在网上做。

杰克逊说：“当人们可以更改他们的付款到期日期时，他们可以将其设置为与整体财务状况保持一致。” “他们可以决定如何管理付款。”

有一点需要注意：您通常无法选择29日，30日或31日的截止日期，因为并非每个月都包含这些日期。

你会降低我的利率吗？

如果您是一位好客户而且您正在进行余额，请考虑让您的发行人降低您的利率。 Harzog说还有另一个信号，是时候要求更低的费率：“如果你开始通过邮件获得优质卡片的报价，这意味着你的分数可能会上升。您可以致电您的发卡机构并告诉他们您获得的优惠，并利用它来确定它们是否能与之匹配。“

你会提高我的信用额度吗？

您可以随时要求提高信用额度 - 但请确保您了解上行和下行。较高的信用额度可让您获得更多借贷能力，并可通过降低信贷利用率来提高您的信用评分。缺点是发行人可能会提取您的信用报告，这可能会导致您的信用评分下降。

“你可以决定是否要把这个短期的打击归功于你的信誉，”哈佐格说。 “如果你接近上一级别 - 从平均到好，例如 - 甚至5或10点的命中可能会伤害你，特别是如果你打算申请抵押贷款或其他大额贷款。”

要求增加信贷额度也会产生意想不到的后果。哈尔佐格说，她知道有人要求提高信贷额度，但却适得其反。 “当发行人查看他的信用记录并看到一些黑色标记时，他们实际上减少了他的信用额度。如果你没有好的记录，你不想让他们查看你的信用账户。“

很多时候，发行人都有适当的机制来提高您的信用额度，因为他们认为您已做好准备。

杰克逊称Capital One有一个“信用步骤计划”来增加客户的信用额度。她说，客户“必须采取两个步骤来增加信贷额度”。 “使用您的卡，按时支付前五个报表，在第六个报表上，您将获得信用额度增加。随着时间的推移，我们会继续评估帐户以进行额外的增加，并考虑按时付款和支付能力。我们希望确保我们的客户不会无意中遇到麻烦。而且我们不会扩展我们认为他们无法偿还的线路。“

5.您使用哪个学分？

为减少您拒绝信用卡申请的机会，请在申请前检查您的信用报告和信用评分。如今，您可以从许多信用卡公司免费获得您的信用评分。即使您不是客户，Discover和Capital One也会为您提供分数。一旦您知道了所需的卡，请致电发卡行以查看其在考虑申请时使用的分数。

这就是重要的原因：每个信用局收集自己的信息并根据该信息计算得分，因此各局的得分可能不同。

“你可以问他们从哪个局撤出，”哈佐格说。然而，她补充说，“我注意到在过去几年中，一些发行人已经改变了他们的政策，并没有告诉你。最好的策略是确保所有的信用报告都是好的，这样你就不必担心被拉出的局。“

联邦法律允许您每年从三个信用局免费获得一份信用报告的免费副本。您可以在AnnualCreditReport.com上访问这些免费报告。

6.您何时向信用机构报告帐户信息？

“如果你试图提高你的分数，在发行人向信用局报告之前偿还你的信用卡余额将有助于降低你的利用率，”Harzog说。

致电您的发卡机构并询问其何时报告帐户信息。如果您不想打电话，最好的办法是假设它在您的对帐单截止日期报告该信息，您可以在声明中找到该信息。信用局可能需要几天的时间来更新他们的数据。如果您正在努力提高您的信用评分，另一种方法是每月多次支付您的信用卡，这样您的利用率在整个月内都会降低。

这六个问题的共同点是：充分利用您的信用卡意味着管理您的帐户，这样他们就能让您处于最有利的位置。不要只是被动地接受发行人给你的东西。请您的发行人与您合作，为您的情况提供最佳的财务结果。

Ellen Cannon是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ellencannon。