没有401（k）？考虑一下myRA

大多数人都在努力为退休储蓄。但那些没有雇主赞助的退休计划的人，如401（k） - 也就是所有美国工人的一半 - 最为挣扎。

根据非营利性非党派组织员工福利研究所2015年的一项调查显示，只有12％没有退休计划的工人表示他们“非常自信”他们将有足够的钱来舒适退休。

输入myRA：一种新形式的退休账户，适用于没有401（k）的工人，这是由奥巴马总统在2014年宣布的。

您可能认为已经有这样的帐户 - 它被称为IRA。你是对的。将myRA视为带有训练轮的罗斯爱尔兰共和军：您可以节省工资扣除额，每次支付期间甚至可以节省5美元。

什么是myRA？

myRA旨在一个简单的开始：它不需要最低限度开立账户，而罗斯IRA通常需要至少1000美元或更多才能开始投资。

MyRAs在没有直接供款选项的情况下推出，要求账户持有人有直接存款，并且雇主同意从薪水中扣除工资扣入账户。 2015年11月，财政部宣布全国启动，允许直接从支票和储蓄账户捐款，以及退税。

myRA的税收结构与罗斯IRA的税收结构完全相同：捐款是以税后美元计算的，退税时从账户中提取的税款是免税的。本金可以在任何时候取消，不含税或罚款，但在59岁之前取消的任何利息可能需要纳税和罚款，除非罗斯IRA例外适用。 （参见我们关于罗斯IRA退出规则的帖子。）

与Roth IRA一样，如果您的调整后总收入低于183,000美元作为联合申报者或116,000美元作为单一申报者，您有资格每年向myRA支付5,500美元。 5,500美元的捐款限额适用于所有IRA账户的总和。一旦向myRA提供了15,000美元的捐款，它将被转入私人罗斯IRA。

哪个是更好的选择：Roth IRA还是myRA？

罗斯IRA使您可以获得几乎无限的投资。您可以根据自己的需要承担尽可能多的风险，设置资产配置，完全投资于股票，完全投资于债券，或者 - 正如大多数专家建议的那样 - 两者兼而有之。您选择的投资将带有少量费用，称为费用比率，可以节省您的部分回报;这些可以通过投资ETF或指数基金而非主动管理的共同基金来限制。

通过myRA，您的捐款投资于美国政府支持的债券 - 因此您的初始投资得到保证 - 并且不收取任何费用。不利方面：这些债券目前的平均收益率为3.19％。这远低于通过罗斯IRA从多元化的长期退休投资组合中获得的7％年平均股票回报率。

myRA适用于那些重视高回报的安全性，或者无法满足罗斯IRA最低存款额的人。如果初始存款不是障碍，那么考虑到更高的风险会带来更长期的回报：30年内投资3.19％的15,000美元将增长到38,000美元左右;将这笔余额投资于7％将导致收入接近114,000美元。

底线

如果您因为无法支付最低初始存款而避开IRA，或者您不愿意承担退休储蓄的风险，那么myRA可以帮助您进入游戏;没有最低投资额，您不会损失本金，而且该帐户不会产生任何费用。

但是，myRA的真正价值可能在于它启动了一种储蓄习惯：在您有机会将资金投入其他地方之前，可以直接从您的薪水中获得捐款 - 或者从退税中获取捐款。

如果您已经养成了储蓄或愿意冒更大风险的习惯，罗斯IRA是一个更好的长期选择。您可以设置从您的银行到账户的定期供款，模仿myRA的直接存款，并选择一项资产分配，使您的投资多样化，以便随着时间的推移获得更高的回报。

无论哪种方式，像401（k）一样的退休储蓄工具是实现财务优先级和目标的关键一步。

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Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @arioshea .

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