如何投资401（k）

没有什么比你的401（k）更重要的退休计划。它代表了大多数退休巢蛋中最大的一块。

找到存入帐户的资金只是第一步。第二步是投资它，这是人们被绊倒的地方：根据2014年Charles Schwab调查，超过一半的401（k）计划所有者希望更容易选择合适的投资。

以下是您需要了解的有关投资401（k）的信息：

与风险达成协议

有些人认为投资风险太大，但风险实际上是持有现金。那是对的：如果你，你会赔钱 别 投资退休储蓄。

假设您有10,000美元。未投资，它的价值可能不到30年的一半，因为通货膨胀也是如此。但是以7％的回报率投资于您的401（k），退休时您将获得超过75,000美元 - 而且没有进一步的贡献。 （您可以使用我们的401（k）计算器进行数学计算。）

显然你最好把现金投入工作。但是怎么样？

答案是谨慎的资产配置，即决定资金投入的过程。资产配置分散风险。股票 - 通常被称为股票 - 是最冒险的投资方式;债券和其他固定收益投资风险最小。正如你不会将现金储蓄存入现金一样，你不会在创业公司首次公开募股的惊人回报中下注。

相反，您需要一个允许适当风险的路线图，并让您指向正确的长期方向。

决定你感到满意的风险

拥有数十年储蓄的投资者应该尽早承担更多风险，并在退休时逐渐将其降低。根据经验，您可以从110减去您的年龄，以找出应投资于股票的投资组合的百分比;其余的应该是债券。

当然，经验法则不考虑其他因素 - 即您的风险承受能力。 “问问自己，'如果市场下跌了50％，我是否能忍受这种情况，知道我可以期待它回升？或者我会犯错并卖掉？“”Palisades Hudson Financial Group的财务规划师David Walters说。

如果你是跳船的类型，你可能想要降低风险。如果你生活在那种刺激中，你可能需要更多。 （风险承受力测验比比皆是;我们喜欢罗格斯大学的这个测验。）

权衡您的投资选择

401（k）s往往有一个小的投资选择，由您的计划提供者和您的雇主策划。你不会选择个人股票和债券（哇！），而是共同基金 - 最好是ETF或指数基金 - 将你的资金与其他投资者的资金一起用来购买许多相关证券的小块。

股票基金分为几类。您的401（k）可能会在以下每个类别中提供至少一个基金：美国大额上限 - 指美国小型股，国际，新兴市场中的公司价值，以及某些计划中的替代品，如自然资源或房地产。通过将您分配的部分分配到这些基金中的股票来使您的投资组合多样化。

“你想为最大的资产类别分配更多资金，比如美国的大型股和国际资产类别。美国的小型股，自然资源和房地产并不像普遍的资产类别那么大，所以你可以采取较小的资产，“沃尔特斯说。

这可能意味着将50％的股权分配投入美国大型基金，30％投入国际基金，10％投入美国小型基金，并将剩余部分分配到新兴市场和自然资源等类别。

401（k）s中的债券选择往往更加狭窄，但通常您将获得债券市场基金总额。如果您有权使用国际债券基金，您可以在那里投入一些资金来实现全球多元化。

您可以在计划提供商的网站或Morningstar.com上搜索特定资金的风险评级。

“ 更多： 了解如何投资股票。

最小化费用率

费用比率是投资所承担的费用，并且范围很广。他们按投资金额的百分比收费。

您可能会发现您的401（k）在上述某些类别中仅提供一种选择，但是当您选择时，通常应选择成本最低的选项 - 通常是指数基金。指数基金通过跟踪指数（如标准普尔500指数）进行投资，因此它们比共同基金便宜，后者由专业人士积极管理。你会支付那个人拉动杠杆的费用，而且往往不会带来更好的回报。

即使是微小的费用差异也会随着时间的推移产生巨大影响。假设您以7％的年回报率投资了10万美元：费用率为0.80％的基金在30年内的回报可能比费用率为0.40％的基金多出70,000美元。

费用比率在401（k）计划提供商网站的每个基金页面以及基金的招股说明书中公布。

“ 更多：您的401（k）翻车指南。

知道什么时候外包

如果你现在已经睡着了，或者你因恐惧而瘫痪，你可能会受益于更多的帮助。你有几个选择，所有这些选择可能比DIY方法稍微多一点 - 但是再一次，很难为安心付出代价。

一个是目标日期基金，几乎在所有401（k）中都可用。这些资金的名称为一年，旨在与您计划退休的年份相对应。如果你30岁，你可以选择2050基金。您将所有401（k）资金存入该基金，这为您带来多样化，并在您接近该年时自动降低风险。

另一个可能优于目标日期基金的选择是机器人顾问。这些服务为您管理您的投资，设置资产分配并自动重新平衡。目前有两个主要的机器人顾问管理401（k）计划：Blooom，可以管理任何经纪人的任何计划，以及FutureAdvisor，它只处理Fidelity计划。

最后，与人力资源顾问合作可以获得回报，即使只是一次性会议来实现您的目标和资产分配。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @arioshea .

图片来自iStock。

更多来自Investmentmatome：

• 我们的网站退休计算器
• 我应该保存在401（k）还是IRA？
• 如何优先考虑储蓄和投资目标