如何应对3种不道德的财务顾问策略

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“对于那些不道德的人来说，这里有很多机会，”财富经理Evensky&Katz董事长Harold Evensky警告说。他说，当某人是财务顾问时尤其如此，因此投资者需要仔细选择信任谁。一些顾问所做的可能不是犯罪，但它仍然是不道德的，因为它不符合客户的最佳利益。

财务顾问在遵守法律允许的范围内以及如何避免这些方式时，可能会有三种不道德行为。

在聘请顾问之前，请确定他对您的义务。你的顾问需要清楚地说清楚他会为你做些什么，但是怎么样他会采取行动。您应该知道他是否合法地做出了“适合”您的决定或者符合您最佳利益的选择，称为受托人。 “大多数个人投资者都不知道其中的差异，”迈阿密大学法学院投资者权利诊所主任Teresa Verges说。

适用性标准与信托标准之间存在重大差异：经纪人可能称自己为财务顾问，通常由资产管理公司支付，他们只有责任将客户投入合适的投资，而不一定是最便宜或最好的投资。然而，受更严格的信托标准约束的顾问必须首先考虑客户的利益。

你可以做什么： 查找仅按费用运营的受托人。在这种情况下，您 - 而且您 - 只需支付顾问的工作，以符合您的最佳利益。（并非所有顾问都使用此模型。了解有关仅付费和付费计划者之间差异的更多信息。）

一些经纪人可能会参与所谓的反向搅拌。在这种做法中，经纪人将客户置于收费账户中，然后收取持续费用以获得实际建议。

基于收费的账户不一定是坏的，但它们可能不适合许多客户。例如，买入并持有的投资者为经纪人收取的费用很少，因为他们不经常购买投资而且从不出售。因此，经纪人将他们转移到一个收费帐户，以收取更多费用。

“我们可能会看到这个上升，”Verges说。由于最近的法律变化，特别是劳工部的信托规则，经纪人面临的压力越来越大，已经使该行业的佣金结构趋于平稳，使经纪人更难以获利。因此，一些经纪人一直在推动收费账户。

你可以做什么： 反向搅拌可能难以检测。基于收费的账户非常适合某些客户，但不适合那些不需要建议或不进行大量交易的客户。因此，在聘请顾问或经纪人之前，要了解自己的目标以及您所支付的费用。如果你无法得到直接答案，那就走开吧。

令人困惑的金融产品法律术语非常适合隐藏陷阱和巨额佣金。

虽然一些产品，例如共同基金，很简单，但其他产品，例如年金和各种类型的保险，可能会不必要地复杂化。关键问题 - 客户何时以及如何获得报酬以及何时收到报酬 - 需要清楚地回答。

但是，通常不会问一个重要问题：产品发行人向顾问付了多少钱？顾问可能会将高达10％的投资作为佣金，一个令人震惊的水平。对于股票基金，最好的顾问可以为您指出没有佣金的产品。

你可以做什么： 继续问问题。如果复杂的金融产品适合您，道德顾问将完全解释它，以便您了解合同。

如果您购买任何金融产品，请询问顾问是如何获得报酬的。但请记住，仅仅因为披露费用并不能使其接受。

对于每个投资者而言，人力顾问可能不是正确的举措。机器人顾问可以成为管理您的投资组合的好选择，但这种选择取决于您的需求。如果您选择人工顾问，请记住：