你应该最大化你的401（k），对吧？不是那么快

你是否正在退休？

1.非退休目标

虽然你会对退休后现在节省的东西感激不尽，但重要的是要考虑大局：从现在开始到现在还有什么其他目标？

客户经常询问他们是否应该最大限度地提高401（k） - 有时他们会对答案感到惊讶，Titus Wealth Management的认证财务规划师和财富顾问Jeff Weber说。

“大多数人认为将额外的钱放在一边退休是最好的政策，”他说。 “但我们希望看一下大局，并确保它们也被其他领域所覆盖。”

作为决策过程的一部分，Weber通过与客户的清单进行了勾选：

• 你有任何高息信用卡债务吗？如果是这样，请尽快支付。
• 您是否建立了一个有三到六个月生活费用的应急基金？
• 你有足够的健康保险吗？
• 如果你已婚或有孩子，你有足够的人寿保险吗？
• 如果因为受伤或疾病而失业六个月或更长时间，您是否有足够的残疾保险？
• 您是否建立了基本意愿或信任？
• 如果你接近退休年龄，你有长期护理保险吗？

一般来说，韦伯希望他的客户在制定退休计划之前实现这些目标。但如果他们不这样做，他仍然敦促客户提供最低限度的捐款，以获得雇主与公司赞助的退休计划的匹配，如果提供的话。 Weber表示，即使在核对清单完成后，客户也可能希望节省房屋首付款或为IRA提供资金，然后再拨出401（k）。 “这真的取决于客户的目标。”

（想看看你的贡献将如何累积退休？查看我们的网站401（k）计算器。）

2.今天与明天

退休计划是一种平衡的行为，可以将资金放在一边以备日后使用，同时保留足够的资金以便现在或在不久的将来支付费用。等待太长时间才开始保存，你必须稍后再追赶。现在节省太多，你可能需要突袭你的退休账户（如果你的年龄在59岁以下，通常会产生10％的税收减免）。

退休储蓄的统计数据令人沮丧。退休计划提供者Ascensus最近的一项研究发现，大约一半的美国人的收入不到其收入的5％，只有35％的员工有望实现退休目标。

因此，许多顾问的下意识反应是鼓励人们最大限度地节省开支 - 甚至最高可达401（k），Ascensus首席运营官Rick Irace表示。 “但这对每个人来说都不现实。”

Irace说，最近，当他的女儿在她职业生涯的早期阶段就要求为她的雇主赞助的计划做出贡献时，他被提醒了。

“我知道她有其他目标，所以她必须平衡她可以退休的东西，同时有足够的钱支付租金，汽油和其他一切，”Irace说。决定？他的女儿在一个下雨天的账户中留出钱，并开始通过提供最低金额来满足公司比赛资助她的退休生活。

公司匹配福利在提供退休计划的公司中相当普遍，这意味着您的雇主将匹配您的捐款达到一定比例。虽然数额不尽相同，但对于那些为他们的计划做出贡献的人来说，这是免费的。

3.其他投资选择

好的，所以你有所有的金融鸭子，并且可以预留18,500美元（如果你或者50岁或以上，可以预留24,500美元）。是时候最大限度了吗？还有其他选择需要考虑。决定在哪里投资超出满足公司匹配限额所需的金额主要归结为一件事：费用。

如果您雇主赞助的计划中的费用很高，可以直接向传统或罗斯IRA支付额外费用。 （不确定你的费用是如何累积的？查看我们的网站401（k）费用分析器。）缴费限额要低得多 - 每年5,500美元或50或者50岁以上的6,500美元 - 所以如果你有超出这个数额的余额，请将其汇总回到401（k）。

在IRA或401（k）的传统和罗斯品种之间进行选择时，差异可归结为您何时需要纳税。在传统账户中，缴费是税前税，退休时的分配税;在罗斯账户中，捐款是在税后缴纳的，但退休分配是免税的。 （了解有关传统和罗斯IRA的更多信息。）

两种类型的IRA的另一个好处是什么？这些账户通常有更广泛的投资，例如交易所交易基金。 Irace建议，如果你在经济上可以在不损害其他目标的情况下最大限度地获得401（k）和IRA，那就去做吧。

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Anna-Louise Jackson是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ aljax7。