六位错误的爱尔兰共和军拯救者可以制造

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前两个选择主要是个人偏好，第三个严格的税收 - 或者你可能已被告知。但Investmentmatome分析显示，知道是否选择罗斯而不是传统的爱尔兰共和军更加细致入微。对于那些希望最大限度地贡献并且没有单独投资每年传统IRA税收的储蓄者来说，罗斯是更好的选择。

罗斯在这些情况下的优势并非微不足道：在传统IRA税收节约不投资的几种税收方案中，罗斯的税后价值比传统IRA的价值高出六位数。

重新思考IRA的旧假设

对IRA的一般建议是这样的：如果您的税率现在低于您预期的退休率，罗斯IRA - 不提供即时税收减免，但允许退休时免税分配 - 是正确的选择你，如果你没有超过罗斯的收入限额。如果您希望退休时税率下降，标准建议会说与传统的IRA一起使用，IRA现在提供税收减免以换取后来的税收分配。

根据投资公司研究所2016年的数据，在美国，25％的家庭拥有传统的爱尔兰共和军，而只有17％的家庭拥有罗斯。这些数字包括所有收入水平;但在目前有资格参加罗斯的收入中，传统的爱尔兰共和军仍然领先一步。

虽然Investmentmatome分析表明罗斯个人退休账户可能对许多储蓄者有意义，特别是对那些每年做出最大的爱尔兰共和军捐款的人（5,500美元，或者如果您年满50岁或者年龄为6,500美元），值得注意的是，贡献水平较低且不同传统IRA税收节约的处理可以产生有利于传统IRA的结果。

现在征税与税后

为什么罗斯经常获胜？它与罗斯IRA中美元的价值相比，与传统IRA中的美元价值相比。一美元是一美元，对吗？不是当这个美元被征税时。

当你向罗斯个人退休账户投入资金时，你将存入税后美元，这意味着你的预付款会更加费钱：捐款金额加上欠这些美元的税款。

使用传统的IRA，您的资金将用于税前，这意味着您的成本仅为捐款金额，而且您可能会获得减税，具体取决于您的收入。这使得传统的IRA看起来更好，而且从短期来看也是如此。

但是当你在退休后从传统的IRA中拿走3万美元时，美国国税局就会得到一小块 - 你的未来税率很少，但肯定会有数千美元。当你从罗斯爱尔兰共和军那里掏出3万美元时，你就要把3万美元放到口袋里，因为你先付了税。

投资税收节约如何帮助传统的个人退休账户

为了解释退休时的税负，传统的IRA需要更大的余额才能与Roth IRA的价值相等。而且由于这些账户的缴费限额是相同的--5,500美元是两者之间的合并限额 - 在最高缴费水平上建立更大余额的唯一方法是通过提供单独的投资账户来补充它。

要做到这一点，你需要每年通过传统的爱尔兰共和军捐款取得税收减免，并将其存入经纪账户，选择与你的爱尔兰共和军相关的投资。目前的有效税率为25％，最高为5,500美元，这意味着通过减税可以节省1,375美元的税收。

投资100％的税收使得传统的IRA在一些（但不是全部）税收方案中比罗斯IRA更有价值 - 主要是在20％或更低的预期退休税率。（有关税率的更多详细信息，请参阅完整的Investmentmatome研究。）

另一方面，如果你节省了税款并将其纳入预算 - 要么是因为它只是减少了你的税收法案，所以你实际上从未实际掌握它，或者因为你不知道重要性投资它 - 无论你的税收是多少，你最终都会得不到罗斯爱尔兰共和军的积累。当然，传统的IRA税收节约具有价值，即使这些储蓄没有留给退休 - 但这种分析的核心是IRA的税后价值，而不是整体现金流。

同样，分析中的数字假设储蓄者正在做出最大的年度贡献。每年收入低于最高缴费额的储蓄者可能会发现传统的个人退休账户在他们的税收方案中更具竞争力 - 或者他们可能没有。（我们的网站Roth IRA与传统的IRA计算器可以帮助您比较您的首选缴费水平和预期税率的账户价值。）

另一个可能的罗斯优势：罗斯IRA规则不要求最低分配 - 美国国税局规定的强制性提款 - 但传统的IRA所有者必须在70½岁时开始提款。如果你想把钱转给继承人，那值得权衡。