这是如何出售全寿险的错误

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亨特利的叛乱是整个人生和定期人寿保险支持者长达数十年的最新战争。以下是两者的比较方式：


终身保险	定期人寿保险
常驻：无论你什么时候死，它都会为你的一生提供保障。包括现金价值账户：您可以借现金借入资金或放弃现金政策。随着税收延期，价值增长缓慢，最低回报率得到保证。昂贵：年度价格可能是20年期限寿命政策的10倍。	临时：您可以选择该期限，例如5年，10年，20年或30年，如果您在期限内死亡，则保单会付清。如果你比这个任期更长，那么这项政策就不付钱。没有现金价值：您不能借钱反对政策或交出现金。物美价廉： 20年期限寿命保单的年度价格只是您在相同的终身寿命中支付的一小部分。

终身保险是一种不合时宜的产品，引发了许多尖锐的争论。近年来，个人理财名人Dave Ramsey和Suze Orman已经破坏了整个生命和其他永久性生活政策，这些政策被作为“投资”出售.Ramsey称其为“最糟糕的金融产品之一”。

保险业集团Life Happens的总裁兼首席执行官马文费尔德曼说：“我已经从事这项业务已有50年，当我开始时，那种批评就在那里。” “我的父亲在1938年开始时就在那里。”

詹姆斯亨特是美国消费者联合会和前佛蒙特州保险专员的人寿保险精算师，他回忆起人寿保险业务专注于定期生活的普瑞米亚如何将永久性人寿保险称为20世纪80年代的“垃圾价值人寿保险”。辩论另一方的人贬低地提到了那些只将术语生命称为“白蚁”的代理人，这个词后来会被一些专业代理人所接受。

Huntley的公司Huntley Wealth&Insurance Services主要销售终身职业和一生。他出售的整个人寿保险单通常用于支付最终费用。他说他并不反对作为产品的整个生命。他的牛肉是代理商，他们将一生都投入到收入适中的消费者的投资中。

代理商终身获得的佣金比期限寿命更高。 “只是因为有人可以赚钱卖东西并不意味着它是一个糟糕的产品，”亨特利说。但他补充说，一些公司的代理商要承担出售全寿险的压力。

如果您无法支付人寿保险单，则保险范围将终止。如果这种情况发生在拥有全寿险保单的早期阶段，那么您只需很少或没有现金价值即可离开。你在这项政策上花费的数千美元已经不见了。 Huntley说，这就是那些谈论他们无法承受的终身政策的消费者所发生的事情。他们最终没有人寿保险，也没有为他们的“投资”付出代价。

根据精算师协会和金融服务研究机构LIMRA的最新数据，超过四分之一的终身政策在头三年终止。

亨特利的“全寿命保险叛乱”要求参与者做三件事：

教育自己的人寿保险。
在社交媒体上分享有关反叛的信息。
签署保险权利法案，这是Tony Steuer从InsuranceLiteracy.org创建的一份请愿书。除其他外，该法案称代理商应该以消费者的最佳利益行事，并建议负担得起且适当的覆盖范围。

在谈到投资一生之前，亨特利说，消费者应该最大限度地为税收优惠的退休账户做出贡献。同时，他们可以购买廉价的终身生活，以获得他们所需的人寿保险。

费尔德曼说，对于暂时需要人寿保险的人来说，定期生活是一个不错的选择，比如为他们的家庭提供资金，以便在他们死亡的情况下支付有限的债务或生活费用。

“这不是一个主题，那里有一个强硬的规则，你应该只购买或购买它，”他说。 “答案不是 - 或者;这是'依赖'或'也许'。“

他补充说，对于需要终身保险并希望产品提供安全性和保证的人来说，终身生活是一个很好的解决方案。他有客户设法维持企业运营，因为他们可以借助他们的永久性生活政策中的现金价值。

对于有钱的人来说，一生都可以作为一种投资选择具有经济意义。这些人最大限度地为税收优惠的退休账户做出贡献，并希望获得额外现金的安全，保守的工具以使投资组合多样化。人寿保险单中的现金价值增长是延税的。 Hunt说，为了建立足够的现金价值以使其值得，政策需要保持至少20年。

亨特利说，他反叛的主要目标是让消费者更好地了解人寿保险。虽然他希望得到业界其他人的一些反对，但他表示他发起了这项努力，因为“我觉得这样做是正确的。”

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。

本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。