提前计划以减轻主要医疗费用的痛苦

作者：Eric Toya

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主要的医疗费用可能会带来巨大的经济困难。事实上，2013年Investmentmatome的一项研究发现，医疗费用是个人破产的主要原因。

所有医疗费用都可能是压倒性的，但紧急和预期费用之间的差异是您为后者计划的能力。

提前思考是值得的

通过计划支出，您可以考虑采取一系列策略来缓解财务压力。但即使对于计划外的医疗问题，提前规划也很明智。拥有紧急储蓄基金是抵御真正紧急情况的最佳保障。大多数理财规划师建议保留三到六个月的生活费用。

如果您的健康保险计划兼容，还可以考虑为健康储蓄账户提供资金，这是一个针对医疗相关费用的税收优惠储蓄账户。

当您知道主要程序即将到来时，您有时间专门为此费用节省开支。根据程序或治疗的时间安排以及您的储蓄能力，您应该有足够的资金来支付全部费用，而无需借贷或承担信用卡债务。

4种方法可以帮助您减轻经济负担

除了尽可能多地储蓄外，还有其他方法可以减轻主要医疗费用的经济负担：

1.如果可以的话，减税

美国国税局允许纳税人扣除超过其调整后总收入10％的合格医疗费用。您的AGI是您的应税收入减去IRA供款，学生贷款利息和所需的赡养费支付等调整。

根据多种因素，您通常可以扣除各种医疗费用，例如手术，处方药，牙科和视力保健以及生育程序。但是，您通常不能扣除整容手术，牙齿美白或一般健康维护的费用，例如健康俱乐部会费或维生素。

了解您的治疗是否有资格获得扣除。有关可扣除和不可扣除费用的完整列表，请参阅IRS Publication 502。

2.减少收入

达到10％的减税门槛是一个重大障碍。克服它的一种方法是在您承担重大费用的那一年减少您的收入。没有人想赚更少的钱，但可以减少你的AGI而不减薪。

“在线以上”扣除是指调整或减少收入的扣除额。考虑这些策略来降低您的AGI，从而降低您的合格医疗费用的门槛：

• 最大化您的401（k）贡献： 如果您年龄在50岁或以上，您可以为401（k）提供高达18,000美元的额外费用，并额外支付6,000美元的“追赶”费用。如果您的捐款已进入罗斯401（k），那么现在是时候改为传统的税前捐款了。
• 回到学校： 根据收入限制，您可以扣除最多4,000美元的合格学费和费用，为您自己，您的配偶或合格的受抚养人支付。
• 使 HSA的贡献：如果您有高免赔额，HSA兼容的健康计划，您的HSA贡献是线上扣除。 2016年，您可以为一个家庭捐款6,750美元，或为个人捐款3,350美元。如果您年满55岁，可以额外支付1,000美元的“追赶”金额。

3.捆绑您的医疗费用

通过提前计划尽可能多的医疗费用，您可以达到AGI税率减免的10％。这意味着尽可能多地捆绑您的自由支配医疗费用是明智之举。例如，如果您计划进行体外受精或牙种植，那么这也是您应该购买新的处方眼镜，参加戒烟计划或尝试针灸治疗的一年。

务必保留所有治疗，程序和处方药的所有收据和良好记录。当然，确保这些是合格的医疗费用，因此一旦达到AGI的10％，您就可以扣除费用。

4.用信用卡付款

我不鼓励你拿出信用卡债务;如果您可以全额支付余额，请考虑使用信用卡。但假设您有足够的资金来保存，那么值得检查您的医疗服务提供者是否接受信用卡，因为如果您在新卡上进行大量购买，您可能有资格获得高额注册奖金。

通常情况下，您需要在指定时间内花费一定金额才能获得奖金。如果你有良好的信誉，很多卡在头几个月花费3,000到4,000美元就可以获得高达500美元的奖金。如果您一直在考虑购买新卡，这可能是时候这样做了。这里有一些现在最好的报价。

底线

大笔医疗账单可能不是你希望花钱的方式，但这是许多人将面临的现实。虽然你不能总是计划这些费用，但是当你可以的时候，一些策略可以帮助减轻经济压力，让你可以自由地专注于你的健康和康复。

Eric Toya ，CFP，是一个仅收费的理财规划师和合作伙伴Navigoe 在雷东多海滩，加利福尼亚州。

图片来自iStock。