抵押贷款歧视：它是什么和做什么

买房子很困难，没有人会对你系统游戏。尽管根据“多德 - 弗兰克法案”（Dodd-Frank Act）禁止煽动2008年住房危机的掠夺性和歧视性贷款行为，但今天的抵押贷款歧视更为微妙，更加阴险 - 而且可能同样代价高昂。

放松紧缩贷款标准的把握

房地产市场崩溃后，信贷紧缩环境减少了向信贷不足的潜在房主发放的抵押贷款数量，尤其是少数民族。 2014年城市研究所进行的研究发现，信贷紧缩导致多达120万笔贷款下降，非裔美国人和西班牙裔借款人受到的影响尤为严重。

即使现在已经放宽了一些贷款限制，美国也存在信贷缺口。

“为少数民族提供平等的抵押贷款仍然是一个严重的问题，”城市研究所住房金融政策中心主任Laurie Goodman告诉Investmentmatome。 “事实上，所有信誉良好的借款人平等获得信贷是一项重大挑战。而且，由于少数群体的信用评分通常低于白人，非西班牙裔美国人，这一挑战对少数民族借款人的影响尤为严重。“

抵押歧视仍然存在

负责任贷款中心执行副总裁Nikitra Bailey告诉Investmentmatome说：“我希望我们在市场上看到的许多不公平做法，特别是在最近的止赎危机期间，不再存在。”多德 - 弗兰克法规的通过试图阻止抵押贷款滥用，如气球支付，预告利率和高额费用 - 称为“费用包装”。

今天，贷款人必须善意地确定借款人支付抵押贷款的能力。

“我们已经解决了市场上的一些挑战，但我们还没有取消抵押贷款歧视，”贝利承认。

这种歧视通常以更高的抵押贷款利率形式出现。 2015年发表在“房地产金融与经济学杂志”上的佛罗里达大西洋大学的Ping Cheng领导的研究表明，黑人借款人支付房屋贷款利率比同类白人借款人高出25个基点。

根据该报称，较高的比率通常给予受教育程度低的年轻借款人，而黑人女性则高于黑人。

该研究得出结论：“受经济影响最严重的黑人妇女遭受的损失最大。”

信誉良好的少数民族无法获得信贷

然而，在许多情况下，抵押贷款歧视不仅表现在成本较高的情况下，而且还表明无法获得抵押贷款。歧视可能会影响个别家庭和整个社区。

2015年，消费者金融保护局和司法部指控新泽西州Paramus银行Hudson City Bancorp在纽约从事“红线”的做法 - 不包括整个黑人和西班牙裔大多数社区 - 新泽西州，康涅狄格州和宾夕法尼亚州的房屋抵押贷款服务

监管机构于9月宣布与银行达成创纪录的3300万美元和解协议。

“低收入家庭和中等收入家庭以及许多有色人种的借款人已被赶出市场。现在，我们正在努力寻找一种方法来确保市场实际上为所有信誉良好的借款人提供服务，“贝利补充道。

如果抵押品歧视发生在您身上，您可以做些什么

联邦法规很明确。 “公平住房法”规定，根据国籍，种族，肤色，宗教，性别，家庭状况或残疾，歧视租房或出售房屋 - 或强加不同的交易条款和条件是非法的。 “平等信用机会法”禁止基于种族，肤色，宗教，国籍，性别，婚姻状况，年龄以及借款人从任何公共援助计划获得收入的信用歧视。

州或地方法律也可能出于其他原因禁止歧视。

为了避免抵押贷款歧视，潜在的借款人应该购买多个贷款人。这不仅可以帮助您找到最优惠的抵押贷款利率，而且还可以识别那些歧视较高利率的贷款人 - 或者缺乏信贷准入。

从一个贷方到另一个贷方的利率略有差异 - 这里或那里的四分之一左右 - 是可以预期的。但是，如果一个贷款人引用了一个似乎偏离基数的利率 - 或者当其他人没有这样做时完全拒绝你的申请 - 你可能想要举起一面旗帜。

当然，如果贷方为您提供的汇率很高，那么您自然希望抢购较低的利率并开展业务。无论你是否认为贷款人真正具有歧视性，都值得提出这个问题 - 如果不是为了你自己，那么对于那些没有购买多个贷款人并可能被利用的潜在借款人来说。

如果你怀疑歧视？

“你应该做的第一件事就是向贷方投诉，”负责任贷款中心的贝利说。她还建议：

• 联系州检察长办公室。
• 考虑聘请当地的律师。
• 向CFPB和住房和城市发展部提出投诉。

一般来说，您应该在一年内提出投诉，但HUD建议您尽快提交。

了解什么是抵押贷款歧视 - 并拒绝让它继续下去 - 可以帮助您的家人和后代，生活在他们应得的安全的家园和友好的社区。

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick

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