3人如何征服信贷困境和买房

除非你已经积累了大量的储蓄或者幸运地获得了意外收获，否则你可能需要抵押来买房。符合资格要求需要足够的收入和稳固的信用状况。一些贷款人会批准信用额度不高的借款人，但他们愿意接受的限制很低。

如果你因信贷问题而被拒绝抵押贷款，那么这里有一些好消息：你可以比你想象的更好，更快。 Investmentmatome与三位有信用问题的消费者进行了交谈，他们亲自处理并成功购买房屋。以下是他们每个人如何实现这一目标的方式。

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信用报告清理：Alan Pugh

2008年初，Alan Pugh的信用评分为535.他陷入了超过20,000美元的债务，他的13个账户欠款，尽管许多只有200美元或更少。目前在应用开发公司的客户体验部门工作的俄亥俄州伊利里亚居民知道他必须阻止收藏家并找到摆脱债务的方法。

检查信用

普格制定了一个计划。首先，他访问了annualcreditreport.com并从三个局收集了他的信用报告。然后，他概述了每笔债务，每个帐户拖欠的日期，最后付款的日期，帐号，收款通知和任何其他相关细节。

核实债务

Pugh并没有保持良好的记录，但他在他的信用报告中看到了一些他不承认的债务。所以他采取了行动。

“接下来，我挑战每一个项目，确保每个收藏家都能验证债务，并有适当的文书工作来验证他们的收集工作，”他说。 “这导致四五件物品掉落。”

谈判余额

然后Pugh试图减少每个经核实的债务。 “我自下而上，打电话给每个收债员从最低价值开始，通过告诉他们我可以预算多少预算作为要约来提供报价，”他说。他还问每个人是否会完全从他的信用报告中删除欠款账户。他说债权人这样做并不常见，但有些人这样做了。

他说：“在整个董事会中，我的结算价格不到我在每种情况下的欠款的一半。”

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转变信用

最后，Pugh开始恢复他的功劳。他正在参加学费报销计划的大学课程，但无论如何他申请了学生贷款。这有助于他建立足够的信用额度以获得基本信用卡。他还开始每月监控他的分数，并坚持聪明的财务习惯，比如按时支付账单。大约一年后，他的信用评分达到了640 - 这是他当时获得FHA贷款所需的最低金额。在开始他的努力仅仅26个月后，他的信用评分从535飙升至733.如今，它徘徊在800左右。

“通过争议，谈判，解决和重建，我能够从需要大额存款到公寓购买我自己的房子，”Pugh说。 “随着租金继续上涨，这笔投资已经多次获得回报，而且我已经在房子里建立了股权。如果不学习如何[恢复]我的功劳，我就无法做到这一点。“

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克服破产：Alex Stowell

2010年，Alex Stowell和他的丈夫Ryan Adkins在德克萨斯州奥斯汀开设了一家高端狗品牌。两年后，他们做出了关闭业务的艰难决定。两人都被迫申请个人破产，因为该公司没有资产，一切都以他们的名义得到保障。

在结束之前，Stowell的信用评分总是在685到700之间，而Adkins的信用评分一直保持在700以上。破产后，两个评分都暴跌至420左右。“我们有一些重建要做，”Stowell说。

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保持帐户最新

斯托威尔表示，这两名男子的汽车付款都没有在破产中被解雇，而且继续按时付款也很快帮助了他们的信贷。

申请新的信贷

阿德金斯还要求他的父母共同签署信用卡。他把费用记在卡片上，然后每月全额按时付清，这也有助于恢复他的信誉。

斯托威尔获得了一张安全的信用卡，需要50美元的押金才能获得100美元的限制。他每个月都把它最大化并立即付清。在他们的努力之间，在大约六个月内，两个信用评分已经回升到620。

等着它

斯托尔说：“我们已经处于20多岁，业务刚刚解散，我们生活中想要做的下一步就是房主。”这对夫妇与一家抵押贷款机构会面，并被告知，自破产案发生至少两年后，他们将无法获得抵押贷款。

果然，在提交申请两年后 - 当阿德金斯的信用评分高达690左右，斯托威尔的信用评分约为680时 - 这对夫妇能够通过FHA贷款关闭房屋。他们确实必须解释在购房过程中的破产，但贷款人似乎并不介意，因为它是出于商业目的。

人们已经警告过他们，破产的影响会困扰他们多年，但“这并不是那么令人生畏，”斯托威尔说，他现在是一家软件公司的客户关系主管。 “破产并不是最重要的，最终所有。”事实上，他们目前正在购买他们的第二套房子。

挖掘债务：Lisa Langdon

德克萨斯州Round Rock的薪资经理Lisa Langdon表示，她在20多岁时就累积了很多信用卡债务。在那段时间里，她是新罕布什尔州的全职学生，并从事多项兼职工作。尽管如此，她通常只能在她的卡片上支付最低金额 - 有时候会延迟28天，目标是短短30天，以避免贬低她的信用。尽管总是在宽限期内支付，但由于她的高负债，她的信用评分徘徊在620左右。

增加收入

兰登说：“我意识到，如果我想支付这笔费用，我需要赚更多钱，因为我目前的收入几乎没有让我过去。”当她30岁时，她搬到德克萨斯州;她的哥哥住在那里，告诉她生活费用较低，就业市场较好。她开始从事三份工作，大约一年后，在找到目前的职位后，她终于赚了足够的钱来减少债务。

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制定计划

兰登说，她决定在五年内制定一项无债务的官方计划。她创建了一张她的卡片及其余额的电子表格，然后通过在余额最低的信用卡上额外付款开始。一旦获得回报，她就会攻击下一张卡片，如果她收到加薪，她会将其用于信用卡付款。

“在那段时间里，我把自己的预算定为每月800美元的花钱，并强迫自己坚持下去，”她说。 “我不会说我在这方面很完美，但……在五年内，我几乎没有债务。”

善于信用

兰登小心翼翼地让她的零余额账户保持开放，这样他们的信用记录就会保持不变。她知道关闭一个长期存款可能会损害您的信用评分。但为了防止自己使用这些帐户，她将大部分卡片切掉并扔掉了。

一旦兰登偿还了她的债务，她就检查了她的信用评分并且看到它已经从620上升到740感到震惊。“除非你拥有一个房子，否则我认为你不能得到那么高的分数，但它有可能到达那里如果你能对你的信用负责，并保持你的债务与收入比率下降，“她说。

一旦她没有债务，兰登保持自己的预算，并开始节省以前用于偿还债务的资金。由于她的信誉很好，她通过房利美的HomeReady计划获得了3％的抵押贷款，并于4月份买下了她的第一套住房。

兰登小心翼翼地进入购房过程，确保她能够轻松承担每月的抵押贷款，并每月预留储蓄。 “如果我没有这样做，我相信我会再次开始使用信用卡，”她说。

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