什么是汽车股权贷款？

汽车股权贷款类似于房屋净值贷款，但您使用车辆的价值而不是房屋来获得贷款，然后以利息支付。

与所有担保贷款一样，汽车股权贷款也存在风险：如果您不支付贷款，贷款人可以收回您的汽车。如果你用你的车去上班或上学，收回的困难是显而易见的。在某些情况下，如果贷款人向信用局报告您未支付的款项，他们也可能会损害您的信用。

考虑到您的财务稳定性存在这些风险，我们建议仅在紧急情况下使用汽车股权贷款 - 即便如此，通常还有更好的快速现金选择。

除汽车股权贷款外，其他借贷方式还包括汽车贷款再融资和汽车保险贷款，这两种方式也应仅在紧急情况下考虑。

哪里可以找到汽车股权贷款

大多数社区银行和一些信用合作社提供汽车股权贷款。此类贷款的利率取决于您的信用评分，信用记录和您的汽车价值。

存款的四大银行 - 美国银行，大通银行，花旗银行和富国银行 - 不提供汽车股权贷款，但一些规模较小的银行也提供。

在联邦信用合作社，可以对此类贷款收取的最高年度百分比率是18％，尽管可能需要额外的申请费。

您可以从社区银行或信用合作社以外的贷方获得汽车股权贷款。这些贷方（其中许多在线经营）提供的担保贷款最高年利率为36％，还款期限为2至5年。监管机构和消费者支持者表示，36％是可负担贷款的上限。

汽车股权贷款的两大贷款机构是Mariner Finance和OneMain Financial，它们向信用评分较差的车主提供低于36％的担保贷款，一般低于630。

另一家银行Finova Financial向信用评分甚至更低的借款人提供汽车股权贷款，但除了规定的APR之外还有其他费用使贷款更加昂贵。

+比较三家在线汽车股票贷方

特征	水手财务	OneMain Financial	Finova Financial
APR	24％至36％	9.99％至35.99％	17％至30％
我可以借多少钱？	1,000美元到25,000美元	$ 1,500至$ 25,000	500美元至5,000美元
给我一个估计的费率而不影响我的信用评分？	没有	是	是
汽车是否需要全额还清？	没有	没有	是

其他借车方式

汽车贷款再融资

如果利率下降，或者如果您无法跟上贷款支付，那么再融资汽车贷款是有意义的。一些贷款人还提供现金自动再融资贷款，这使您可以获得新的汽车贷款，其金额高于原始贷款余额。新贷款取代原件，您可以保留额外的现金。

汽车产权贷款

汽车所有权贷方提供快速现金以换取您的汽车标题作为抵押品，而无需检查您的信用。这意味着即使您的信用不良，您也可以获得贷款，但这也意味着您可能面临更高的违约风险。

与发薪日贷款类似，汽车保险贷款的利率非常高 - 约为300％ - 并且通常在短时间内到期，通常为30天。根据消费者金融保护局的报告，高比例的汽车产权借款人最终不得不延长贷款，产生额外费用并增加收楼风险。

记住汽车保险

无论您选择哪种类型的汽车股权贷款，贷方通常都需要全面和碰撞保险的证明。如果您的汽车得到了回报，您可能选择只承担责任保险 - 这在大多数州都是强制性的 - 并且放弃了全面和碰撞保险。

如果是这种情况，汽车股权贷款人可能会为您提供购买保险形式的选项，称为“债务取消附录”或简称“信用保险”，如果您的车损坏，您将失去贷款你的工作或受伤。与综合和碰撞保险不同，信用保险不包括修理汽车的费用。

信用保险可能很昂贵，并且不包括在您的贷款总成本中。取而代之的是全面和碰撞保险通常更便宜。在选择此选项之前，联邦贸易委员会的网站列出了您应该向任何贷方询问的问题。

如果您需要快速现金并且信用不良或没有信用，请考虑以下替代方案来借用您的汽车：

• 寻找社区援助服务。
• 考虑典当另一个有价值的物品;你不会冒险驾驶汽车或信用卡。

Amrita Jayakumar是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ajbombay。