金钱专家关于保持学生贷款的16个提示

获得大学学位对你的未来来说是一项很好的投资，但是如果你不小心，那么你获得该学位所获得的贷款可以在毕业后的几年内成为一种财务拖累。

最近美国教育部的一项研究发现，在2013财政年度计划开始支付贷款的高等教育学校中有11.3％的学生在第三年还款时违约。虽然这比往年更好，但学生债务总体水平正在上升。根据美国联邦储备委员会的数据，截至6月份，学生的债务为1.36万亿美元，高于2011年的961亿美元。

查看所有50个州的默认费率。

我们询问了全国十几位财务顾问，就如何在每一步处理学生贷款提供一些建议，包括减少债务金额，选择合适的学校和寻找最佳的还款方案。以下是来自专家的16条提示：

“ 更多： 学生贷款违约：意味着什么以及如何处理

当你开始时

1.了解FAFSA

填写联邦学生援助免费申请表将有助于确定上大学的自付费用和必要的家庭贡献。 FAFSA是联邦政府，州和大学用于奖励助学金，奖学金，工作学习和学生贷款以帮助降低大学和学生贷款债务总成本的主要形式。

- 密西西比州杰克逊市Clearpoint信用咨询解决方案的Chris Burford

2.不要超过你需要的借款

了解您支付大学费用的所有选择，而不仅仅是每年取出最大允许学生贷款。家庭可以通过与专门制定包含大学选择，经济援助和税收援助的大学规划策略的人合作而受益。

- 北卡罗来纳州威尔明顿的Tushingham Wealth Strategies的Brett Tushingham

3.留意你的贷款与收入比率

一个好的经验法则是在放学后以1比1的比例借入您的预期收入。如果您希望在大学毕业后的第一年或第二年赚35,000美元，那么不要承担超过35,000美元的债务。这个规则并不适用于某些职业，如医生，他们看到住院后工资大幅上涨。

- 明尼苏达州Chanhassen的Sona Financial的Mark Struthers

4.集体讨论借款的替代方案

在取出任何学生贷款之前，请考虑如何最大限度地减少甚至消除借钱的需要。一些选择：

• 申请奖学金是一份全职工作。
• 前两年就读社区学院。
• 找个兼职工作来帮助支付学费。
• 购买二手教科书。
• 比较校内和校外住宿选择。

- 内布拉斯加州奥马哈市Sound Mind财务规划的Sam Farrington

5.探索所有贷款选项

请记住所有可用的选项，从联邦补贴和无补贴贷款开始，然后转向私人贷款和父母PLUS贷款。注意利率，特别是它们是可变的还是固定的，以及每种贷款的收益选择。

- Steven Elwell，纽约Amherst的Level Financial Advisors

6.记住机会成本

如果你毕业后花了很多钱来偿还学生贷款，那么你就会错过将这笔资金用于其他重要的工作，例如应急基金，房屋首付或退休储蓄。假设你带着5万美元的学生贷款债务离开大学，利率为6％，贷款期限为10年，每月支付555美元。在10年结束时，您将支付50,000美元的本金和16,612美元的利息，总计66,612美元。相反，如果您在每个月初以8％的利率投资555美元，为期10年，您将获得102,165美元。这是一个巨大的变化，是建立退休窝蛋的良好开端。

- 旧金山Mosaic Financial Partners的Kyle Morgan

选择学校时

7.小心高学费和阴暗的承诺

学生及其家人应该注意那些收取高额学费的营利性学校，并且可能会对所选择的学习领域的就业做出夸大的承诺。他们还应该考虑低成本的选择，如社区学院和州内大学，特别是刚开始时或者他们不确定选择专业。

- 位于伊利诺伊州马里恩的Clearpoint Credit Counseling Solutions的Joy Gaddis

8.不要为你的教育多付钱

最大的错误就是去一所昂贵的大学获得一个可以带来低薪工作的学位。例如，将10万美元贷款作为社会工作者是没有意义的。为了省钱，去州立学校或参加社区学院或技术学校几年，然后转到四年制大学。

- 南卡罗来纳州哥伦比亚的Ascend Financial Planning的Laura Scharr-Bykowsky

如果你想进入公共服务，这是一个伟大和高尚的呼唤，但不要向私立大学支付10万美元，因为这样做的特权。

- 佛罗里达州坦帕市Westchase财务规划的Forrest Baumhover

9.保持状态

学生还应该关注他们能负担得起的大学，这可能意味着他们的居住地就读于学校。每个州都有自己的公立大学系统。公立，州立大学的部分资金来自该州居民缴纳的税款。因此，州外居民的学费通常比州外学生便宜得多。决定留在州上大学的加州居民很幸运地拥有一些世界上最负盛名的公立学校可供选择。

- 凯尔摩根

10.查看公务员的课程

如果您选择在政府或非营利组织工作，您可能有资格获得公共服务贷款宽恕计划。根据该计划，在您每月支付120笔款项后，您的联邦贷款可能会被免除。然而，在您考虑采用这种策略贷款之前，请注意您必须在符合条件的组织中全职工作10年 - 而且这些工作的总体工资通常远低于私营部门的工资。

- Laura Scharr-Bykowsky

付款开始时

11.当心默认

违反学生贷款债务可能会对您的财务未来产生严重后果。拖欠付款或贷款违约将导致您的信用遭受损失，这可能会影响您租用公寓，注册公用事业，获得手机，获得其他贷款批准的能力 - 甚至可以雇佣您的工作。学生贷款违约会导致工资扣押，其中联邦政府每月收取一定比例的薪水。

- 凯尔摩根

12.考虑利用房屋净值贷款

如果学生或家庭在家中有足够的资产，一种选择是通过房屋净值贷款为学生贷款再融资。这种再融资的好处是，您可以从您的联邦所得税中扣除多达10万美元的房屋净值债务利息。学生贷款利息扣除上限为2,500美元，并逐步淘汰。

- 爱荷华州Coralville的Carrie Houchins-Witt税务和金融服务部的Carrie Houchins-Witt

13.利用税收减免

根据现行税法，个人和已婚夫妇每年最多可扣除2,500美元的学生贷款利息，具体取决于收入和申请状况。虽然偿还任何债务可能很困难，但通过税后美元支付利息只会增加负担。如果可能的话，尽量将学生贷款债务保持在利息失去其可扣除性的门槛之下。一条经验法则是将2,500美元除以贷款利率。例如，如果您的利率为5％，则将2,500美元除以0.05等于50,000美元。将您的债务保持在该金额以下可以使您的利息免除。这种可扣除的利息限制为那些家中价值升值的人提供了一个有趣的机会，使他们能够再融资。他们可以通过再融资偿还学生贷款，并基本上将不可扣除的学生贷款债务换成可抵扣的抵押贷款利息。税务问题可能很复杂，因此在做出决定之前请咨询税务顾问。

- Adam C. Harding的Adam Harding，CFP在亚利桑那州斯科茨代尔

如果付款变得困难

14.了解收入驱动的还款

当10年标准还款计划下的每月付款过高时，收入驱动的还款计划对学生和家庭来说是一个不错的选择。这些计划的目标是更好地将您的付款金额与您的付款方式相匹配。付款通常是您可支配收入的10％或15％，而不是固定金额。使用这些计划之一的优点包括较低的每月付款，20年或25年期限后贷款余额的免除以及将根据您的支付能力而不是利率波动而变化的支付金额。但是，您将在贷款期限内支付更多利息，因为还款期限从10年延长到20年或25年。在学期结束时，除非您参加公共服务贷款宽恕计划，否则您必须缴纳所得税的所得税。

- Carrie Houchins-Witt

15.研究学生贷款再融资

查看学生贷款再融资选项 - 但在再融资之前，请调查可用于联邦贷款的任何贷款宽恕计划。如果您为私人贷款再融资，您将失去对这些贷款的访问权限。

- 史蒂文埃尔威尔

16.寻求延期或宽容

如果由于工作损失或疾病等困难而无法支付学生贷款，请要求贷方延期或宽容。那会让你推迟付款以避免贷款违约。我们的目标是让您有时间重新站起来，提高您的财务状况，以便您可以恢复还清贷款。明智地使用此选项，因为学生贷款的利息将继续累积，并可能根据贷款类型添加到委托人。此外，您必须申请延期或宽容并符合特定标准 - 它不会自动授予。

- Carrie Houchins-Witt

州学生贷款违约率

50个州从最高学生贷款违约率到最低。

排行	州	学生贷款违约百分比
1.	新墨西哥	18.9
2.	西弗吉尼亚	16.2
3.	肯塔基	15.5
4.	密西西比州	14.6
5.	印地安那	14.2
6.	佛罗里达	14.1
7.	阿肯色州	14
8.	亚利桑那	14
9.	怀俄明	14
10.	俄勒冈	13.7
11.	俄亥俄州	13.6
12.	南卡罗来纳	13.2
13.	内华达	12.7
14.	德州	12.6
15.	俄克拉何马州	12.5
16.	南达科他州	12.3
17.	路易斯安那州	12.3
18.	阿拉巴马	12.2
19.	格鲁吉亚	12
20.	爱荷华州	11.9
21.	密歇根州	11.8
22.	北卡罗来纳	11.6
23.	阿拉斯加州	11.6
24.	科罗拉多州	11.5
25.	密苏里州	11.5
26.	田纳西	11.4
27.	爱达荷州	11
28.	堪萨斯	10.7
29.	华盛顿	10.4
30.	加州	10.4
31.	夏威夷	10.4
32.	缅因州	10.4
33.	特拉华	10
34.	马里兰	9.9
35.	蒙大拿	9.8
36.	威斯康星	9.6
37.	伊利诺伊	9.4
38.	宾夕法尼亚	9.2
39.	弗吉尼亚州	9.1
40.	犹他州	9.1
41.	新泽西州	9
42.	明尼苏达	8.8
43.	康涅狄格	8.5
44.	内布拉斯加州	8.2
45.	纽约	8
46.	罗德岛	7.9
47.	新罕布什尔	7.8
48.	佛蒙特	7.2
49.	北达科他州	6.5
50.	马萨诸塞	6.1