与索恩教授坐在一起 - 年轻成人债务：这是一个阻力

我们的书呆子致力于金融知识和教育，年轻人在个人财务方面历来有点不稳定 - 我们已经看到，他们在信用卡债务方面处于劣势。但现在，在专家的帮助下，我们可以了解年轻人如何摆脱他们的财务状况。我们采访了俄亥俄大学社会学和人类学系副教授兼瓦格纳教授Deborah Thorne。索恩教授是分层和不平等，负财富（债务）和消费者破产方面的专家，她曾在2001年至2002年担任哈佛大学消费者破产项目的项目总监。

问题

简而言之，年轻人基本上负债累累。正如我们之前从Dunn教授那里得知的那样，年轻人中的信用卡债务越来越高，其中许多人预计永远不会偿还，最终会破产。虽然信用卡债务影响到每个人，受过大学教育或没有，但接受高等教育的人往往也面临学生贷款债务。在很大程度上。根据消费者金融保护局最近的一份报告，政府和私人贷款的学生贷款债务总额超过1万亿美元。这些贷款是以这样一般的想法提供的：“我们借钱给你上学，你毕业并找到一份好工资，你付出了5,10,20年的利息，大家都很开心。“

问题是，毕业生没有获得能够偿还贷款的工作或工资。上大学的年轻人实际上被迫累积债务，但缺乏在合理的时间范围内甚至根本没有偿还债务的手段。因此，偿还这些贷款可能需要数十年的时间。他们的财务状况可能变得难以达到高利率信用卡甚至消费者破产的程度（尽管学生贷款债务在破产时是不可解除的）。根据索恩的说法，尽管存在这些金融风险，但许多贷款人继续提供贷款，这些贷款在一些人看来是“次贷”，类似于刺激住房危机的贷款。 “私人贷款机构正在向没有工作的人提供贷款，通常是非常大的贷款，”索恩说。显然，这些未来的学生在接受学生贷款时不会被期望找到工作，但现在看起来好像他们不应该在毕业后获得他们之前预计的工资。 “如果你是一个贷款人，如果他们没有工作，你会向某人贷款10,000美元，或20,000美元或更多吗？说真的，谁会这样做？这种情况继续发生的唯一原因是学生贷款由政府担保，而且他们在破产时无法解雇 - 因此对贷款人来说这是一项非常安全的投资。

超越学生贷款

就像学生贷款一样，索恩指出，信用卡公司仍然渴望向这些年轻人发卡。你将能够在秋季全国各地看到这一点，银行将在大学定位设置表格，为即将到来的学生提供信用卡：“许多人申请破产并拖欠信用卡债务，之前提交，偿还本金。有时候，由于利息和费用，他们已多次偿还该委托人。因此，无论破产和违约，信用卡仍然是贷款人的高利润。“许多年底深陷债务，信贷可靠或破产的年轻人最终面临进一步的困境，其后果并不仅限于他们。这些人无法获得贷款，购买房屋，购买汽车以及为家庭提供服务。这些障碍给国家经济带来了另一种不必要的拖累。破产尤其成为未来获得贷款的一个难以置信的障碍，甚至否认一些人就业。索恩和波特2006年的文章和研究显示，大约三分之一的债务人报告说，破产后一年的损失或财务状况比他们提交的那天差。这确实是一个令人沮丧的发现，因为宣布破产应该是你的下行螺旋，并提供一些向上的流动性。缺乏购买力不仅对他们个人来说很难，而且还会减缓整个国家的经济复苏。索恩说，“当人们淹没债务时，无论是学生贷款债务还是信用卡债务，它都会阻碍个人支出，这将有助于我们的国民经济再次复苏。”

该怎么办

减少失业肯定有助于这种情况，但它无法解决年轻人受到的所有问题。许多人面临就业不足，从而收入减少，无法按预期偿还学生贷款。索恩有传闻说，她的一些学生甚至会建议他们不会考虑与学生贷款2万美元以上的人结婚：“他们的风险太大了。”一个潜在的解决方案是让学生贷款更便宜，而且对于州再次投资高等教育。学生贷款债务似乎是年轻人承担信用卡债务和拖欠付款的复合因素，因此缓解这一问题可能会对年轻成人债务和经济流动产生积极影响。 CFPB的国家报告有望引起一些注意这种需要，但是谁会说到什么时候才能得到解脱。即使这项改革很快就会到来，也可能不足以让国家和子孙后代更加痛苦。根据索恩的说法，“这些人经常在40多岁甚至50多岁时偿还自己的学生贷款，他们应该为孩子的大学学费储蓄。但他们不能两者兼顾;收入不足，高等教育的成本太高。因此，不幸的是，这个循环仍在继续。“找到合适的学生贷款可能是让年轻成人债务得到控制的第一步。

“今天的许多大学生都是在财务状况相对较好的家庭中长大的，”索恩说。 “可悲的是，他们没有毕业于类似的金融安全。”