肖恩谈金钱：银行费用叮咬，所以救你自己一些痛苦

在2013年的一个温和的九月早晨，一封电子邮件打到我的收件箱中，太多美国人经常看到：透支通知。在我的支票存入我的支票账户之前，我的租金账单已经自动支付，因此我只需1,649美元。更糟糕的是，在我知道没钱之前，我曾多次使用过我的借记卡。

事实证明这是昂贵的。我的帐户与信用卡有关，信用卡涵盖了差异。但是，我的银行收取了20美元的透支费用，随后又迅速增加了利息费用。但情况可能会更糟：我的租金检查没有反弹，这意味着我和我的房东避免了热水。我打电话给我的银行，该银行同意取消在我能够将资金转入账户之前为我每次购买所产生的额外透支费用。

尽管如此，这不是我一次性的错误。这是2010年至2013年五次透支中的最后一次。

银行费用相对容易避免，但我没有完成我的作业，我付出的代价是不注意。让我救你那痛苦。

我做错了什么，然后是对的

错误1： 我最简单的错误是忽略了在我的支票账户中留下额外的现金。我试图积极管理我的存款账户，尽可能多地将钱存入一个单独的储蓄账户，并希望最大化我的存款利息。回顾过去，这是一个误入歧途的目标。虽然我的工作很好，但我刚刚离开学校并且没有足够的现金来产生有意义的利息收益，这让我面临着代价高昂的失误。

固定： 我现在在我的支票账户中保留了一个相当大的现金垫，以防止它干涸。我的经验法则是：一次租金支付，加上一点额外费用。如果您的支票账户低于您设定的楼层，您就会知道出现了问题。

错误2： 我选择了错误的透支选项。消费者在支票账户支付过高时通常有三种选择：（1）拒绝付款，导致退票或拒绝借记卡付款。 （2）从链接的储蓄账户或信用卡中提取资金。 （3）让您的支票账户变为负数，金额由银行自动贷款支付。

这些选项中的每一个都带有费用，但我不知道信用卡转账选项的额外费用（很快就会有更多）。

固定： 这些选项中的每一个都有利有弊。但我应该选择从我的储蓄账户转账，而不是信用卡，因为我通常会有节省的必要资金。透支费用本来是一样的，但我不会担心直接的利息费用。说到哪……

错误3： 我错误地认为从我的信用卡借来的钱会像普通的信用卡债务一样。在账单到期之前，信用卡购买通常不会开始产生利息。但是，透支转移计入信用卡的现金预付款，这与购买的三种不同方式不同：（1）它要求更高的利率，约为25％，而平均为18％。 （2）利息立即开始累计。 （3）收取“现金预付费”，因银行而异。

这是我2011年的自我，在给我妻子的电子邮件中，在透支后意识到这个错误：“我忘记了透支保护的一个非常邪恶的一面 - 他们对未支付的金额征收非常高的利率。 ……所以我刚刚付清了余额。“我希望我记录了我失去了多少钱。

固定： 同样，您可以选择不同的透支选项。但如果该步骤对您不起作用，请务必尽快偿还信用卡余额。现金提前APR每消费100美元，每年收费大约25美元，这加起来非常快。

你可能有更好的选择

我花了好几年的错误来解决所有这些问题。在2013年9月的透支之后，我解决了我的资金管理问题，并且从那时起就没有透支。

但除了亏损的钱，我也会对我的银行感到非常沮丧。这并不是银行的错 - 这完全是我的 - 但我仍感到沮丧。每次透支费用到我的帐户时，都会提醒说有些事情是错的，这些费用恰恰是在我没有钱的时候。我准备好改变了。

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所以我做了一个。我利用200美元的现金红利优惠转换到新银行，然后一年后我再次转换，因为有机会在我的支票账户余额中赚取利息。

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大局

检查帐户费用很昂贵。 Investmentmatome最近的一项研究发现，美国人每年平均花费97.80美元来支付费用，其中62.52美元来自透支和不充足的资金费用。消费者金融保护局报告称透支中位数费用高达34美元。

但好消息是这些费用是可以避免的。事实上，如果您定期为您的支票账户支付任何类型的费用，您可能会做错事。我们的网站建议支票账户免收ATM费用，并提供避免或最小化其他账户费用的方法。

花几分钟时间重新评估您与银行的关系。也许为您的支票账户添加现金垫或更改您的透支优惠，甚至考虑转换银行。你花费的时间值得你省钱和挫折。