邮局银行：一个老生活的新想法

在大城市和富裕地区，银行似乎无处不在，就像咖啡连锁店一样。存款或停下来谈论贷款可以简单到抓住一个额外的注射，没有泡沫的脱脂香草拿铁。

但许多美国人 - 那些生活在贫困社区或农村社区的人 - 并不享受这种便利。他们依靠昂贵的“离网”服务，如发薪日贷款和支票兑现。还有很多人厌倦了银行，并希望有另一种选择。

如果当地邮局能填补这个空白怎么办？客户可以在发送包裹和购买邮票的同时完成日常银行业务。

这是一个古老的现实，正在焕然一新。根据你提出的问题，这将是一个巨大的，误导的政府过度扩张，或者是期待已久的发薪日贷款替代方案，每年可为美国人节省大约900亿美元。

历史书籍中的一页

当然需要这种服务：

• 发薪日贷款每借入100美元通常需要15美元或更多的费用，借款人最终可能每年支付数百美元的利息和费用。对于美国没有银行账户的家庭 - 多达该国的7.7％ - 这通常是获得贷款的唯一途径。
• 美国联邦储备委员会报告称，近50％的美国人表示，如果发生紧急情况，他们将难以拿出400美元，大多数银行都不提供这么小的个人贷款。这意味着很多拥有银行账户的人仍然会转向发薪日贷款。
• 如果你住在农村地区，无论你的收入水平如何，去银行都可以做家务。 “到达那里大约需要一个小时，因为我会加速限速，”华盛顿州Marblemount的Sallie Larsen说，人口200人。“47英里还有很长的路要走。”

直到20世纪60年代，人们可以求助于邮局存钱或建立储蓄基金。出生于1907年被称为恐慌的金融危机，并在大萧条之后起步，邮政银行业务蓬勃发展一段时间 - 在美国所有商业银行资产的10％左右 - 在废除该制度之前1966年，社区银行激增。

现在，在经济大衰退以来的几年里，消费者权益倡导者，如Sens.Elizabeth Warren，D-Mass。和Bernie Sanders，I-Vt。，已提议恢复服务，这是一种公共选择，适用于所有人环境或位置。

“我们在每个城镇都设有邮局，”格鲁吉亚大学法学教授Mehrsa Baradaran说，“其他半银行如何：排斥，剥削和对民主的威胁。”“邮政银行将能够为低保或无成本的无银行账户提供储蓄账户。“

但当被问及邮政银行是否可以帮助她和她的小城镇的其他人时，拉森犹豫了。

“我个人认为这对人们来说很方便，也很奇怪，这取决于…会是银行吗？”

方式的挑战

这个问题揭示了邮政银行业务论点的裂缝，即现有的美国邮政服务不具备提供银行服务的能力。批评者说，这样做会从根本上改变其目的。

零售银行贸易集团消费者银行家协会（Consumer Bankers Association）的监管法律顾问董红说：“邮政服务应该专注于履行其目前的邮件发送任务，然后才能进入一个新的行业，无法妥善管理。” Hong表示，银行的专业知识和创新能力使他们能够以邮局难以实现的方式满足客户的需求。银行分行的数量也超过了邮局，大约82,000个邮政服务的邮局约为32,000个。

但问题不在于银行未能为现有客户提供服务。这是因为他们正在抛弃一群客户。 Bloomberg分析了人口普查和联邦银行数据，发现在2008年至2013年期间关闭的1,826个分支机构中，93％的邮政编码家庭收入低于全国中位数。掠夺性贷方迅速趁机填补空白。

尽管如此，虽然邮政银行业务曾在美国蓬勃发展，但再创业并不容易。首先，USPS在2016年第一季度净亏损20.4亿美元，这表明它将难以接受新服务。

那就是政治。 Alexandre Berthaud是金融技术公司E-Savings.club SA的首席执行官，也是联合国万国邮政联盟的前金融包容性专家，该机构负责协调全球的邮政政策。他说，试图恢复美国邮政银行业务将意味着在修改法规和法律方面进行漫长的政治斗争，并引起商业银行游说的愤怒。他指出，法国的邮政银行花了10年的时间来完成法律工作并获得银行执照。

“图片并不完全乐观，”他说。

有机会提供简单的服务

撇开政治和财政障碍，美国的邮政银行可能会是什么样子？

邮局已经提供简单的金融服务，如汇票和国际汇款。2月，众议院提出了一项法案，旨在扩大这些产品，包括支票和储蓄账户以及小额贷款。民主党全国代表大会的官方平台呼应了这一想法，并将支票兑现纳入其提案中。实际上，最基本的银行服务将在您购买邮票和邮件包的同一地点提供。

这种模式在许多其他国家取得了成功。日本，英国和法国的邮政系统提供银行服务;意大利的运营在2014年使其收入的72％来自金融服务。

“在意大利，他们说有教堂，有教堂 宪兵 [警察]和邮局。每个小镇 - 即使它有100人 - 都有这三件事，“Berthaud说。在印度和巴西等发展中国家，邮政银行业务是金融包容性的主要参与者，特别是在农村地区。

当邮政银行业首次在美国推出时，储蓄账户的利率上限为2％，余额限制在500美元（后来上调至2,500美元），减少了与商业银行的竞争。 Berthaud建议，这一次，邮局可以与银行合作，充当代理人而不是替代品。他认为，由于邮局将代表银行提供服务，因此银行抵制将减少。

无论提案如何，国会都必须通过任何允许邮局接受存款和提供贷款的立法。

Berthaud说，他认为USPS不能提供一个完整的邮政银行。但邮局和老牌银行之间的合作可能是一种前进的方式。

“我认为这会对美国服务欠缺的社区产生重大影响。”

Amber Murakami-Fe​​ster是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。