发薪日贷款是否具有财务意义？

有没有时间使用发薪日贷款？生活薪水支付可以让你疲惫不堪。花掉每一分钱的收入都不容错过。虽然这种行为可能被认为是穷人的标志，但布鲁金斯学会最近的一项研究显示，三分之二的“手到嘴”家庭相对富裕。但他们的大多数资产都不容易或无痛地转换为现金，如房屋或退休帐户。因此，即使是富人也可能会发现自己面临迫切的资金需求，并且没有简单的方法可以快速获得资金。

发薪日贷款 - 通常由借款人的过期支票支持的短期高息债务 - 可能提供诱人的替代方案。虽然这些产品对财政资源有限的家庭特别有毒，但有时可能会诉诸发薪日贷方似乎有意义。然而，这种解决方案通常就像治疗症状而不是疾病。

谁拿出发薪日贷款？

华盛顿的美国消费者金融保护局（CFPB）表示，生活中的手到嘴是一种困扰美国人财富状况的财务状况，发薪日贷款借款人的收入中位数不到23,000美元。负责任贷款中心（CRL）的研究确定，典型的借款人是白人，女性，年龄在25至44岁之间。

但根据位于达勒姆的CRL，五个社会经济群体获得发薪日贷款的“最高赔率”是：没有大学学位的人，非洲裔美国人，年收入低于4万美元的人以及分居或离婚的人，NC

容易获得但值得吗？

当出现现金需求时，发薪日贷款 - 类似于汽车保险贷款 - 很容易获得。通常借款人只需要出示适当的身份证明，收入证明和个人支票账户即可获得资格。贷款人通常希望过期支票或电子访问借款人的银行账户以确保还款。不审查信用评分，并且不考虑申请人根据其他债务和费用偿还贷款的能力。

为了快速获得急需的现金，费用极高 - 两周内每100美元借款10美元至20美元不等。有效年度百分比率（APR）通常接近400％，有时甚至更高。这导致22个州直接禁止发薪日贷款或限制，包括限制消费者一年内可以获得的贷款数量。

典型的借款人通常无法偿还债务以及支付其他日常费用。 CFPB表示，一系列短期高成本贷款经常导致这种情况，包括许多成本高达数百美元的累积费用。该局在去年发布的一项研究报告称，利用发薪日贷方的消费者通常在12个月内反复这样做。几乎一半的借款人在一年内拿出了10多笔短期贷款。

发薪日贷款能否成为低成本解决方案？

但面对现金危机时，个人应该做些什么？令人惊讶的是，位于伊利诺伊州Lake Bluff的经济研究公司Moebs Services表示，与透支支票账户等替代方案相比，发薪日贷款可能是一种低成本解决方案。

银行正在提高透支费用，反映了手工家庭面临的财务压力以维持生计。 Moebs估计，去年这一收入来源有望增长1.6％，达到近320亿美元。

使用100美元的例子并将发薪日贷方费用与典型的银行透支费用进行比较，Moebs打破了这些数字：

• 发薪日贷款人，18美元
• 信用合作社，28美元
• 节俭和银行，30美元
• 华尔街银行，35美元

“如果价格是资金需求的关注点，那么发薪日贷款人会提供最低价格，”Moebs总结道。但该消费者代理机构表示，五分之四的借款人 - 近1000万美国人 - 至少一次将这些贷款转移一次，而且往往是一年多次。

最终的解决方案

面对突然的现金需求，也许发薪日贷款可能是一个可行的临时解决方案。然而，费城的皮尤慈善信托基金显示，超过三分之二（69％）的发薪日贷款用于支付日常经常性费用 - 只有16％用于意外紧急情况。这就指出了一个根本问题：生活超出其能力的手持式家庭在使用发薪日贷款人的服务时，正在挖掘更深层次的债务。

根据皮尤2012年的一项调查显示，如果他们无法获得发薪日贷款，他们将会采取什么措施，81％的受访者表示会削减开支。这是最终的解决方案 - 对于支付薪水的贫困和富裕家庭来说，支出减少是最终打破债务螺旋式上升周期的唯一途径。

发薪日贷款标志图像通过Shutterstock