在线银行为消费者提供更多选择

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1960年，“生活”杂志在旧金山描述了一个新的富国银行分支机构，它拥有“如此引人注目的建筑，现在已成为当地的旅游景点。”它是众多“玻璃和金属宫殿”之一，改变了公众对银行的看法“从庄严的金融大教堂到欢乐的游戏室”，4％的利率和新客户的奖品。

快进半个世纪，正在进行不同类型的银行业发展。传统的实体机构面临着来自在线银行的日益激烈的竞争，这些银行提供支票和储蓄账户，费用更低，费率更高。根据咨询公司埃森哲（Accenture）的数据，在2015年转换银行的11％的人中，有19％的人加入了网上银行，只有8％的人离开了银行。

其中一家最着名的在线银行Ally于2015年签署了其第100万账户持有人，并报告称其在2016年又增加了150,000名客户。

许多人仍然更喜欢传统的银行，但网上银行的持续增长已经明确了一个问题：街道上的分支机构不再是保留支票和储蓄账户的唯一地方。

与传统银行相比，网上银行的支票和储蓄账户利率更高，费用更低。顶级网上银行的利率可高达1.20％，是全国平均水平0.06％的20倍。

根据国家信用合作社管理局的数据，信用合作社的平均费率并没有好多少。

在线银行也倾向于在标准支票账户上提供更多额外津贴。一个例子：无限制的国内ATM费用报销。传统银行偶尔提供相同的服务，但往往只在需要大量最低存款的高级支票账户上 - 想想10,000美元及以上 - 才能免除月租费。这些费用可高达每月25美元。

数字银行更有可能在基本账户上提供奖励，例如现金返还。

与此同时，银行业巨头也有自己的优势。他们的分支机构通常数以千计，提供现场支持，消费者仍在寻求支持。根据埃森哲的一项调查显示，将近十分之九的人计划在未来使用他们的银行分行，这对在线银行来说是不可能的。

此外，美国银行家协会（American Bankers Association）新兴技术副总裁罗伯•摩根（Rob Morgan）表示，大型银行几十年来与客户建立了良好的关系，这已经培养了信任。这是他认为许多金融科技公司还没有完成的事情。

虽然网上银行一般专注于支票和储蓄账户，但大银行提供的金融产品包括信用卡，抵押贷款和其他贷款。但是维护这种基础设施是昂贵的，因此大型银行通常会收取费用并支付存款账户的低利率。这使得难以提供在线银行所做的类型的消费者友好的支票和储蓄账户。

“大型银行是一个价值数十亿美元的大型企业，它们在商品交易柜台上的关注度甚至更高，因为它们与消费者银行业务体验相似，”首席执行官兼联合创始人克里斯布里特说。 Chime，一家不收取透支费用的网上银行。网上银行通常会保留这种费用。

“ 更多： 银行业的新变化，新选择

但网上银行往往与较大的机构联系在一起。这使他们能够提供某些好处，包括与砖瓦和迫击炮提供的政府支持相同的保护，只有更好的存款账户。

例如，Bank5 Connect是区域实体BankFive的在线子公司，BankFive为马萨诸塞州和罗德岛州的部分地区提供服务。由于Bank5 Connect是BankFive的一个部门，因此它提供联邦存款保险公司的保险。

这种保险由大多数银行提供，在银行倒闭的情况下启动，并保护每个银行和每种账户类型最多250,000美元的个人资金。然而，与传统机构不同，Bank5 Connect收取较少的费用并支付较高的APY。

在线银行简单，与实体BBVA指南针合作，Ally Bank属于金融控股公司Ally Financial Inc.，该公司是该国最大的金融控股公司之一。

尽管大多数美国最大的银行都越来越重视移动银行业务，但许多银行尚未建立在线分支机构。

“创建一个独立的在线银行需要大量的时间，精力和金钱投入，”BankFive数字营销经理Deirdre Jannerelli说。

那么如何确保您获得最好的银行服务呢？考虑一下您选择银行的原因。如果您的机构纯粹是出于惯性，那么可能是时候探索您的替代方案，包括在线银行。

即使您因为提供的亲自帮助而坚持使用实体，您仍然可以让您的银行了解您希望看到的功能。

“银行获得了一定的信号，”银行创新的高级编辑菲尔瑞安说，该网站涵盖了金融技术的发展。 “如果您将直接存款从银行转出，或者如果您停止使用其ATM卡，该银行应该能够理解这种关系正在下降，而且可能应该对此做些什么。”

但消费者并没有提供足够数量的这类标志来鼓励银行改善服务。 Ryan说，这部分是因为人们可能不知道可以获得更低的费用和更好的费率。

现在谈论收购网上银行还为时过早，但显然人们愿意转换。虽然可能需要一些时间才能将任何一家银行视为“欢乐的游戏室”，但让您自己承担高额费用和低费率不再是您唯一的选择。

Tony Armstrong是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@tonystrongarm。